Ипотечное Кредитование В России Статья

Ипотечное кредитование в России: проблемы и пути решения

В последние годы в России ипотечное кредитование начинает занимать прочные позиции на рынке кредитования жилья. Если в 2005 г. доля ипотечных кредитов составляла всего 42 % общего объема предоставленных жилищных кредитов в рублях и 63 % общего объема предоставленных жилищных кредитов в иностранной валюте, то в 2008 г. доля ипотеки возросла соответственно до 85,8 % и 92,2 % (табл. 1). Анализируемый период характеризуется ежегодным ростом объемов предоставленных ипотечных кредитов. В результате в 2008 г. общий объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов вырос по сравнению с 2005 г. почти в 7 раз, в том числе в рублях — в 9 раз.

В докризисный период банки могли сравнительно легко открыть кредитную линию для финансирования своей деятельности. В условиях стагнации привлекательность сегмента ипотечного кредитования для коммерческих банков значительно снизилась в связи с возникшими проблемами при получении кредитов. В результате банковская прибыль от операций оказалась недостаточной, в том числе для покрытия возникших убытков вследствие роста дефолтов заемщиков и просрочек платежей. В этой ситуации основная часть кредитных организаций прекратила свою деятельность на рынке ипотечного кредитования, оставшаяся часть начала повышать процентные ставки, что в конечном счете привело к уменьшению числа клиентов и объемов выданных кредитов.

Динамика ипотечного кредитования в России в 2005-2009 гг. Одно из основных направлений социально-экономической политики государства — содействие улучшению жилищных условий граждан страны. По данным исследования, проведенного фондом «Институт экономики города», жилищная проблема стоит перед 61 % российских семей, которые не удовлетворены жилищными условиями [4]. В рыночной экономике необходимо делать акцент на решении проблемы жилья основной части работающего населения, располагающего средними доходами и определенными накоплениями. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики.

Однако мировой финансовый кризис внес свои коррективы, и в 2009 г. объемы ипотечного кредитования значительно снизились. Размер выданных ипотечных кредитов в 2009 г. составил в рублях 143 млрд руб., в иностранной валюте — 9,5 млрд руб. По сравнению с 2008 г. объемы предоставленных ипотечных жилищных кредитов в рублях сократились почти в 4 раза, в иностранной валюте — почти в 9 раз.

Согласно опубликованному информационным агентством «РосБизнесКонсалтинг» рейтингу крупнейших ипотечных банков [3], в 2009 г. объемы выданных кредитов у подавляющего большинства банков снизились более чем на 50 % (табл. 2). К примеру, у лидера ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк» за прошедший год объемы данного вида кредитования снизились на 63,1 %, у ЗАО «ВТБ 24» — на 89 %.

Ипотечное кредитование, ипотека, ипотечный кредит

На сайте «Ипотечное кредитование в России» Вы сможете получить любую информацию по ипотечному кредитованию и ипотечным программам банков. Здесь Вы найдете ответы на вопросы, которые у Вас могут возникнуть по ипотеке и ипотечным программам. Мы постарались собрать максимально полный объем информации и разместить ее на одном сайте для вашего удобства.

Регистрация ипотеки – ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном Федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Расходы по уплате сборов за регистрацию и внесению изменений и дополнений в регистрационную запись возлагаются на залогодателя, если соглашением между ним и залогодержателем не установлено иное.

Ипотека – была самым надежным способом приобретения жилья, в отличие от долевого строительства или вклада в строительный кооператив. Вы передаете деньги непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам (застройщикам или владельцам кооператива). Перед заключением сделки квартира проходит тщательную юридическую проверку банком. На время погашения кредита ипотеки страхуются риски утраты права собственности на квартиру и трудоспособности заемщика.

Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka — заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.

Сегодня банковское законодательство ревностно защищает права потребителей. Любое нарушение грозит банку отзывом лицензии, стоимостью несколько десятков тысяч долларов. И все же, обращайтесь в проверенные учреждения: сколько лет на рынке существует кредитная организация? Какова его история, отзывы о нем? Насколько велика кредитная ставка и какие программы может предложить Вам банк? На эти вопросы подробно ответят специалисты «горячей линии» или консультанты. Обратитесь в несколько банков и сравните предлагаемые ипотечные программы – таки образом Вы подберете оптимальный вариант ипотеки. Если у Вас нет времени или достаточных знаний, обратитесь к брокерам, они помогут решить все вопросы.

Статья: Ипотечное кредитование в России

Фактически,до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего сдвумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставкисоставляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ — это системадолгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшемусистему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос,составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную суммупокупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возвратакредита на покупку квартиры — в среднем 10-15 лет.

Первоначальныйвзнос — это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платитсамостоятельно. Размеры минимального первоначального взноса определяются опятьже таки банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаютсяневысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качествезалога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном,но не сданном комиссии.

Несекрет, что другие возможности обретения жилья для молодой семьи простонедоступны. Например, покупка квартиры на первичном или вторичном рынке — этослишком дорого. Есть еще такой вариант как приобретение квартиры по одной изфедеральных, региональных, муниципальных или отраслевых программ («Молодымсемьям — доступное жилье», «Строительство жилья для молодых ученых испециалистов» и т.д.). Однако, в связи с небольшим объемом финансирования,каждый год количество получивших помощь от государства в решении жилищного вопросаочень мало, что также не спасает ситуацию. Как правило, молодая семья не можетждать слишком долго, особенно когда в ней появляется ребенок.

Зарубежныйопыт — отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей странемы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний ивысший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечныекредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки,большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечноекредитование в России популярно потому, что ипотека — это зачастую единственныйспособ получить собственное жилье для российского гражданина.

Внастоящее время многие банки предоставляют самые разнообразные ипотечныекредиты, что позволяет выбрать заемщику подходящий для себя вариант. Ипотекапотому и доступна, что не требует вас вносить все деньги сразу, как, например,прямая покупка квартиры за полную стоимость. В этом случае, даже молодая семьясо стабильным доходом сможет найти для себя приемлемые условия ипотечногокредитования.

Ипотечное кредитование в россии информационный проект об ипотечном кредитовании. Статьи и аналитика, новости, обзоры — ипотечное кредитование в россии статьи, ипотека в россии — основные. Информационный проект, посвященный ипотечному кредитованию в россии. Ипотечное кредитование в россии статьи, ипотека: ипотечный калькулятор — ипотечное кредитование в россии: ипотечный калькулятор, выбор ипотечного кредита — ипотечное кредитование в россии все ипотечные кредиты на одном сайте. Отправьте заявку в несколько банков! Ипотека в россии. Ипотечное — ипотека и ипотечное кредитование в россии. Хотим взять квартиру — ипотечное кредитование в россии статьи, подбор ипотечного кредита в спб более 30 банков. Ставки по кредиту от 9, 75%. Первый взнос от 10%. Взять кредит 150000 рублей! Кредит 150000 рублей на карту от банка тинькофф. Ипотека в россии | ипотечное — ипотека. Ипотечное кредитование в россии. Кредитные ставки. Рейтинг ипотечных банков. Ипотечное кредитование от 9, 75%! Ипотечное кредитование в санкт-петербурге от 9, 75% годовых.

Ипотека — это просто! 70 банков-партнёров, 400 программ. Ипотечное кредитование ипотечное кредитование в россии статьи, дадут ли вам ипотеку? Узнайте свой шанс получить ипотеку в санкт-петербурге ! Ипотечный кредит на квартиру — ипотечный кредит в альфа-банке — это неизменно выгодное решение жилищного вопроса. Ипотека, квартира в кредит ипотека и ипотечное кредитование — основной механизм, который делает жилье доступным во — ипотечное кредитование в россии статьи, кредитование и перекредитование! Огромный выбор банков. Одобрено для каждого ипотечное кредитование в россии статьи, помощь в выборе кредита помощь в выборе кредитного предложения на нашем сайте. Ипотека – жилье в кредит ипотека и ипотечное кредитование в журнале метринфо. Ипотека: предсказываем будущее. Ипотека в россии. Летние ипотечные промоакции от сбербанка сбербанк россии продлил некоторые ипотечные. Ипотечное кредитование жилищные кредиты сбербанка. Минимальный первый взнос — от 10%выгодное ипотечное кредитование. Широкий выбор доступных программ в вашем городе от аижк. Выгодно и доступновесенняя акция по ипотеке только до 31 мая ставки по ипотеке снижены. Ипотечное кредитование в россии статьи, ипотека. Что такое ипотека, ипотечное кредитование. Как получить ипотечный кредит.

проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой.Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования –это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование вравной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.Помочь в достижении данного уровня могут следующие меры:

Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон «Об ипотеки (залог недвижимости), которые устанавливает основания возникновения ипотеки, перечисляет имущество, которое может быть предметом ипотеки, определяет основные понятия в данной сфере, регламентирует процесс заключения договора об ипотекеи пр.Рынок ипотечного кредитования РФ является относительно молодым, но при этом активно изменяющимся. К сожалению, за 10 лет его существования переживает уже второй экономический кризис (кризис 2008 г. и кризис 20142015 гг.), что не могло негативно не сказаться на банковский сектор в целом и ипотеки в частности.Динамика роста рынка ипотечного кредитования наблюдалась, начиная с 2005 года, о чем говорит увеличение доли объемов выданных кредитов в ВВП страны (таблица 1) с 0,3% до 2,18% в 2013 году. Растет и задолженность по выданным кредитам –с 0,2% до 4% к ВВП в 2013 году, которая объясняется длительностью жилищных кредитов.Следующая таблица отражает динамику изменения ВВП РФ и показателей объемов ипотечного кредитования за период 20052013 гг.

Для борьбы с этим 13 марта2015 года начала действовать госпрограмма по льготному ипотечному кредитованию, в соответствии с которой на субсидирование ипотечной ставки в 12% из федерального бюджета выделено 20 млрд. К программе подключился ряд банков, во главе с самой крупной финансовой организацией России –Сбербанком. Выбор финансового учреждения никак не влияет на суть ипотеки с господдержкой, позволяющую минимизировать личные расходы на приобретение жилья за счет поддержки со стороны государства. Условия программы:кредиты выдаются с 23.03.2015 до 01.03.2016;первоначальный взнос: от 20% стоимости приобретаемого жилого помещения;срок кредита: от 12 месяцев до 30 лет (включительно);процентная ставка в рублях: от 11,9%* до и после регистрации ипотеки;валюта кредита: рубли.Ипотека с господдержкой по итогам первых месяцев справляется со своей задачей: спрос на жилищные кредиты и квартиры в новостройках превышает показатели конца прошлого года.Госпрограмма по субсидированию ипотечной ставки должна действовать до 31 марта 2016года. Минфин России не намерен продлевать сроки действия госпрограммы субсидирования ипотечного кредитования. Премьерминистр России Дмитрий Медведев на Международном инвестиционном форуме в Сочи допустил такой вариант развития событий.

В современных условиях существования рыночной экономики сложилась успешная практика приобретения жилья посредством ипотечного кредитования. Данное явление появилось в России (по сравнению с Западной Европой и США) относительно недавно, однако за последнее десятилетие приобреловысокую популярность среди наших соотечественников. Изначально слово «ипотека» (от греч. hypoteka–подставка, подпорка) появилось в законодательстве Солона(VIв. до н.э.)и имела следующие значение: «столб с надписью, гласящей, что эта земля служит обеспечениемправ кредитора на определенную сумму».[1]В современном же российском законодательстве нет «прямого» определения ипотеки, между тем, анализ ст.334 Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что ипотека –залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.Также необходимо уточнить, что ипотека может использоваться как при приобретении жилья (квартиры, жилого дома, жилых помещений и т.д.) в кредит, так и по иным кредитам. По договору, который регулирует выдачу ипотечного кредита, банк является кредитором, а заемщик —должником.Классификацию основных ипотечных кредитовв России можно представить в следующей схеме(рис.1)[2]:Ипотечный кредит

Исходя из рис.2, в 3ем квартале 2014 года число выданных ипотечных кредитов составило более 700 тысяч. Заметный спад объемов предоставленных кредитов произошел в 2009 году, когда показатель уменьшился на 77% по сравнениюс предыдущем годом, в связи с экономическим кризисом. Несмотря на это, с 2010 года мы наблюдаем устойчивый рост показателя, а в 2011 году был достигнут предкризисный уровень 2008 года.В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, ДельтаКредит, Банк Москвы, Россельхозбанк, что мы видим из следующей таблицы3.Исходя из данных таблицы3, мы видим отрицательный прирост объема выданных кредитов по отношению к Iполугодию 2014 года. Причины данного явления очевидны: экономический кризис во всех отраслях экономики, спад доходов населения, политические и экономические санкции стран Западной Европы и США, массовые сокращения и безработица, что вызывает психологическую «панику» у населения.Таблица 3Итоги работы ведущих ипотечных банков в Iполугодии в 2015 г.

1. Подача предварительной заявки. Клиент указывает необходимую сумму и цель кредитования — покупка первичной, вторичной недвижимости или рефинансирование под залог квартиры.
2. Проверка предоставленных документов кредитором. На этом этапе банк тщательно изучает документы о трудоустройстве и доходах заемщика — например, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Во внимание принимается кредитная история и рейтинг заемщика. Если кредитор сочтет потенциального заемщика платежеспособным, заявка будет одобрена.
3. Выбор объекта. Клиент находит подходящую квартиру на первичном или вторичном рынке и предоставляет кредитору документы на нее.
4. Оформление договора. В случае одобрения сделки продавец и покупатель подписывают документы. Как правило, на этом этапе покупатель вносит сумму в ячейку или на банковский счет, но продавец пока не может получить эти деньги.
5. Подготовка документов для регистрации перехода права собственности и обременения недвижимости. На этом же этапе оформляется закладная — документ, согласно которому кредитор имеет право продать залоговое имущество в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору.
6. Заемщик передает документы для оформления права собственности. После этого продавец может забрать деньги со счета или из ячейки. Закладная остается у банка до полного погашения задолженности.
7. Если заемщик по каким-либо причинам перестает вносить платежи по ипотеке, кредитор имеет право выставить залоговое имущество на продажу и покрыть убытки за счет вырученных средств.

1. Заемщик создает личный профиль в системе, указывая свои персональные данные.
2. После этого он заполняет анкету, сканирует или фотографирует необходимые документы, чтобы отправить заявку.
3. Рассмотрение занимает до 5 рабочих дней, хотя в некоторых случаях получить ответ можно уже через несколько часов.
4. После того, как заявка будет одобрена, с вами свяжется персональный менеджер, который будет сопровождать вас на всех этапах сделки.
5. В течение 90 дней заемщик должен определиться с выбором объекта недвижимости и заключить договор ипотеки. Выбрать квартиру заемщик может самостоятельно как через ДомКлик, так и через любые доски объявлений. При желании можно воспользоваться услугами риелтора, либо получить перечень доступных вариантов от менеджера.
6. Следующий шаг — одобрение покупки. Вам нужно будет собрать необходимые документы и отсканировать их для загрузки в личный кабинет. Точный список бумаг подскажет менеджер, закрепленный за вами. При необходимости можно воспользоваться услугами оценщиков. Продавец также направляет пакет документов в банк.
7. В течение 3−5 рабочих дней банк рассматривает документы и принимает окончательное решение, о котором извещает заемщика в смс.
8. Менеджер отправляет кредитный договор и договор купли продажи заемщику для изучения условий.
9. После этого сотрудник банка свяжется с вами, чтобы назначить дату подписания договора. В установленное время необходимо посетить отделение банка для заключения сделки.
10. Оформить право собственности на новую квартиру можно также через сервис ДомКлик, не обращаясь в МФЦ.

• Российское гражданство. Большинство организаций-кредиторов готовы сотрудничать только с гражданами РФ. В последнее время наметилась тенденция к послаблению требований – ряд организаций начал сотрудничать с гражданами Украины, Казахстана и других бывших союзных республик.
• Постоянная регистрация на территории РФ. Есть исключения – например, ВТБ сотрудничает с заемщиками, временно зарегистрированными в России, и даже с клиентами без регистрации.
• Возраст от 21 до 65 лет, хотя бывают исключения. Например, Сбербанк устанавливает верхний возрастной порог на момент погашения кредита – 75 лет. Банки не смогут выдать ипотечный кредит на срок более 15 лет, если заемщик достиг 50-летнего возраста.
• Стаж работы. В большинстве случаев требуется отработать на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев. Общая продолжительность стажа – от 1 года. Наличие постоянного устройства и стабильного дохода служит гарантией того, что заемщик сможет исполнить обязательства по договору. Многие банки предоставляют возможность ипотеки без подтверждения официального дохода. Однако подобные программы отличаются более высоким процентом и увеличенным первоначальным взносом.
• Достаточный уровень дохода для погашения ипотеки. Полученных средств должно хватать не только на ежемесячный платеж, но и на жизнь: питание, оплату коммунальных услуг, покупку необходимых вещей и. т. д. Оптимально, если на ипотеку уходит не более 40% совокупного дохода семьи заемщика.
• Хорошая кредитная история и высокий рейтинг заемщика. Если у вас были просрочки в прошлом, или сейчас имеется непогашенная задолженность, шансы получить одобрение будут ничтожно малы.
• Наличие созаемщиков или поручителей. Кредитор рассматривает доходы всех привлеченных лиц, что повышает шансы на одобрение кредита. В некоторых случаях – например, если квартиру приобретают в совместную собственность супруги – они становятся созаемщиками в обязательном порядке.

В связи с эпидемиологической обстановкой увеличилась популярность дистанционных сервисов. Сбербанк предлагает проведение электронной регистрации сделки через ДомКлик со скидкой 0,5%. Процедура занимает не более 2−3 дней. Особенно удобна она для клиентов, покупающих жилье в другом регионе, так как весь процесс происходит удаленно.

ВТБ разработал собственный сервис заказа оценки жилой недвижимости — https://zalog-ocenka.ru/. Для того, чтобы воспользоваться им, заполните заявку, прикрепив сканы документов. Оплатите услуги любым удобным способом в личном кабинете. После этого оценочная компания проведет осмотр недвижимости в удобное для вас время. Готовый отчет об оценке будет направлен в ВТБ в электронном виде. Вы сможете скачать его в своем личном кабинете.

Ипотечное кредитование: Новое явление в России

Агентство ипотечного жилищного кредитования («Дом.РФ») в представленной «Стратегия развития жилищной сферы Российской Федерации на период до 2025 года» прогнозирует ежегодный темп роста реальных цен на жилье в размере 2,2-3% до 2025 года. Если брать в рассмотрение прогнозирование инфляции в размере 4% год, то в номинальном исчислении жилье подорожает на 6,2-7%.

Данный термин возник еще в Древней Греции в конце VII — начале VI веков до н. э. и означал обеспечение ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. По мере крушения Римской империи институт ипотеки сошел в небытие. Только в позднем Средневековье , именно сначала в Германии, а потом во Франции, вновь возродился.

История ипотеки в России началась в 18веке при императрице Елизавете Петровне. Развитие ипотечных кредитов в дореволюционной России шло до 1917года, а основным банком считался Московский народный банк. После революции в 1917году ипотечных кредитов не осталось. И только относительно недавно в России появилось ипотечное кредитование. На рубеже 1997-1998 года был создан институт развития ипотеки, который носил название «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а законодательное обеспечение получил в июле 1998 года, когда в силу вступил Закон «Об ипотеке». Как известно, в августе 1998 года , спустя месяц после принятия закона , в России произошел дефолт. Итогом стало тяжелый экономический кризис, и об ипотеке на некоторое время пришлось забыть. Только единицы кредитных организаций могли позволить себе выдавать долгосрочные кредиты на приобретение жилья в условиях инфляции и под низкие доходы населения. В 1999 г займы выдавались под 35% годовых и срок составлял до 5лет, где первоначальный взнос был 30% от стоимости недвижимости, а вот уже в 2000 году ставка составляла 30%, а период погашения увеличили еще на 5 лет.

Рынок недвижимости очень чувствителен к изменениям в экономике страны. Можно считать, что это один из нестабильных рынков, ведь цена недвижимости зависит от различного множества факторов. . Не каждая семья сможет позволить себе улучшить жилищные условия или приобрести недвижимость за наличные деньги. Тогда прибегают к единственному решению – это ипотечное кредитование.

Ипотечному кредитованию снова пришлось возрождаться в современной России. Начальным этапом стало принятие в 2002 году Стандартов Агентства Ипотечного Жилищного Кредитования по процедурам выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов. До этого ипотека в России предоставлялась в долларах по ставке от 10% до 14%, но 2005 года начался активный рост ипотечного рынка, так как инфляция пошла на спад и доходы населения «поползли» вверх. Проценты по ипотеке, на тот год, составляли 18%, из-за погони за клиентами ,банки стали снижать проценты по данному виду кредита , и к началу 2006 года они составили -14,9% . Бурное развитие ипотечного рынка дало толчок к росту цен на недвижимость, а ипотечные ставки все снижались и снижались , и к концу 2007 уже были 12,4%, а первоначальный взнос был равен 10% или же вообще отсутствовал.

Схема армейской ипотеки для офицера, который может получить квартиру площадью 54 кв. м через 5 лет, по предложению Минэкономразвития РФ, выглядит так. Первоначальный взнос — 30%, а кредит — 70%, далее — 30 тыс. руб. ежегодный взнос государства и 600 руб. — ежемесячные отчисления военнослужащего.

В начале 2004 года правительство предложило вариант армейской ипотеки. В настоящее время 136 тыс. семей военнослужащих не имеют квартир и 28 тыс. нуждаются в улучшении жилищных условий. Всем военнослужащим, имеющим контракт на прохождение службы, с 2005 г. перечисляется в год сумма, равная стоимости 3 кв. м (примерно по 30 тыс. руб.). Через 20 лет накопительная сумма в 600 тыс. рублей позволит получить жилье в собственность. Через 3-4 года участия в накопительной программе военнослужащие смогут взять ипотечный кредит и оформить покупку жилья. В дальнейшем основную часть долга по кредиту государство будет покрывать из своих средств.

Принять закон о бюро кредитных историй, одновременно обеспечив правовую возможность кредитных организаций по взысканию с имущества граждан долгов по ипотечным кредитам. Следует также отказаться от подтверждения средств, направленных в первоначальный взнос, в декларации о доходах. Необходимы и поправки в закон о банкротстве кредитных организаций с целью исключения ипотечного покрытия из конкурсной массы при банкротстве банка, а также о снижении ставки налога для инвесторов в государственные ценные бумаги с 24 до, 15%.

Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг. Существует ряд мнений в отношении моделей ипотечного кредитования в развитых странах. Полагаю, что наиболее обоснованной является следующая классификация моделей:

— дифференцировать процентные ставки ипотечному агентству, исходя из условий конкретного региона, для чего необходимо, чтобы агентство, действующее в рамках федеральной программы выкупа закладных, получило право и средства выкупать закладные по этим ставкам.

Ипотечное кредитование в России

Имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю (абз. 2 п. 1 ст. 338 ГК). Залогодатель сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Залогодатель вправе использовать это имущество в соответствии с его назначением. Он вправе извлекать из имущества, заложенного по договору об ипотеке, доходы, например, посредством сдачи заложенного жилого дома или квартиры внаем (п. 1 ст. 346 ГК; п. 2. ст. 29 Закона об ипотеке).

Федеральным законом от 29.12.2004 № 194-ФЗ «О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» жилое помещение (его части), являющееся для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем данному гражданину помещении, единственным пригодным для постоянного проживания помещением, земельные участки, на которых расположены эти объекты, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности (в частности, при их использовании для индивидуального жилищного строительства), применительно к тем случаям, когда указанное имущество является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, исключены из перечня имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.

Согласно ст. 11 Закона об ипотеке государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в указанный реестр записи о возникновении такой ипотеки.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другом лицу, в частности, путем продажи, дарения, обмена, лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (абз. 1 п. 2 ст. 346 ГК; п. 1 ст. 37 Закона об ипотеке).

Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, осуществляется с соблюдением правил, установленных гл. IX Закона об ипотеке. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК; ст. 51 Закона об ипотеке). На основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки, удовлетворение требований залогодержателя за счет указанного имущества возможно без обращения в суд (абз. 2 п. 1 ст. 349 ГК; абз. 1 п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке). Исключения из этого правила, когда взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда, предусмотрены п. 2 ст. 55 Закона об ипотеке.

Проблемы ипотечного кредитования в России

В конечном счете граждане не видят другого выхода, как оформить ипотеку, пусть и по самым невыгодным условиям. При этом, исходя из экономического положения, большая часть заемщиков должна получать господдержку. Однако это не всегда возможно ввиду огромного количества жителей страны, которые желают получить государственные субсидии. На сегодняшний день более 20 млн граждан РФ хотят оформить ипотеку. Исходя из этих сумасшедших цифр, становится очевидно, что застройщикам нужно постоянно строить дома, что также практически невозможно сделать за такие короткие сроки.

Согласно условиям ипотечного кредитования, предоставляется заем человеку, если размер ежемесячного платежа будет составлять не больше 40% от официального дохода гражданина и его родных. Таким образом, если каждый месяц заемщик будет платить порядка 30 тыс. рублей, то он должен зарабатывать не меньше 75 тыс. рублей.

За последние несколько лет огромное количество банков вошло в список тех, кто предоставляет подобные услуги населению. Многие из них предлагают более выгодные условия, и у людей появляется выбор. Это говорит о том, что государство оценило все существующие проблемы ипотечного кредитования, и пути их решения уже намечены. Поэтому в скором времени жилье будет доступнее для граждан России. С развитием социальных программ и появлением новых строительных фирм, ситуация с покупкой недвижимости постепенно стабилизируется.

Исходя из этого кредитные организации вынуждены учитывать риски и, в случае неоплаты кредита, взимать с заемщика штрафы. Именно поэтому получить ипотеку сегодня может далеко не каждый, так как в случае просрочки или невозможности выплатить взятый кредит человек должен предоставить другие ресурсы, которые банк может принять в счет невыплаченного долга.

Понятие «ипотека» появилось в русском языке не так давно. Однако мало кто знает, что услуги по предоставлению жителям страны денежных займов на покупку жилплощади существовали еще с 1917 года. Стоит сказать, что в те времена подобные операции пользовались огромной популярностью, так как такие сделки строго регламентировались. Однако когда жилье начали распределять, эта практика была утрачена, и возобновилась она только относительно недавно.

4) разработка и реализация государственных и муниципальных программ, с помощью которых различные категории населения нашей страны смогут приобрести собственное жилье. В настоящее время военные, молодые семьи, а также работники некоторых предприятий могут рассчитывать на существенные льготы при покупке жилья с помощью ипотеки, кроме того, покупатели квартир могут рассчитывать на существенный налоговый вычет в течение нескольких лет при покупке квартиры.

1) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) — создано Правительством Российской Федерации в 1997 году для обеспечения ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Ипотечное кредитование это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит одна из составляющих ипотечной системы. В настоящее время ипотечное кредитование является одним из способов улучшения жилищных условий граждан. Граждане берут в банках кредиты на покупку недвижимого имущества, при этом сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита (ипотека в силу закона).

Суть двухуровневой модели состоит в том, что выданные на первичном ипотечном рынке ипотечные кредиты переуступаются специально созданным субъектам — операторам вторичного рынка. Секьюритизация — трансформация банковских кредитов и других активов в фондовые ценности для продажи инвесторам. Секьюритизованные ипотечные кредиты облегчают доступ агентств к готовым инвестиционным рынкам. Вторичный рынок позволяет первичным кредиторам продавать займы и таким образом получать средства, необходимые для выдачи новых займов. Созданием вторичного рынка достигается экономическая цель перераспределения рисков и их снижения за счет распределения кредитных и рыночных рисков по каждому кредиту среди множества инвесторов.

Залогодержатели – юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества. К ним относятся банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы осуществляют обслуживание выданных ипотечных кредитов в течение всего срока действия кредитного договора.

В общепринятом понимании, ипотека – это кредит, обязательным условие которого является залог. Так как ипотечное кредитование всегда подразумевает крупные суммы, банк, таким образом, страхует свои риски и одновременно, стимулирует плательщика на своевременные платежи.

Сбербанк – один из лидеров рынка финансовых услуг. Каждый желающий может получить ипотеку в новом доме на выгодных условиях, под минимальный процент. Для этого следует изучить предложения от аккредитованных застройщиков, которые сотрудничают с банком. Как узнать список аккредитованных застройщиков и условия, вы узнаете после прочтения статьи.

Анализ эволюции взглядов ученых на ипотеку и обобщения существующих определений данного понятия позволили уточнить содержание категории «жилищная ипотека», в которой предложено понимать совокупность экономико-правовых отношений, возникающих между субъектами хозяйствования по поводу мобилизации финансовых ресурсов на цели инвестирования в объекты жилой недвижимости под залог недвижимого имущества [1, с. 326].

Ипотека – кредит с целью приобретения жилья в новостройке или на вторичном рынке. По такой программе ежегодно тысячи семей покупают квартиры, дома и дачи. В ней предусмотрены проценты за пользование кредитом, комиссии за его выдачу, а также страховка жилья и жизни заемщика. Можно ли обойтись без страховки? Давайте разберемся.

Итак, в связи с рецессией экономики ипотечная отрасль переживает сейчас сильное потрясение. Ставки по кредитам растут, банки выдвигают более жёсткие требования к заёмщикам, увеличивают порог первоначального взноса, просроченная задолженность быстро увеличивается, вторичный рынок ипотечного кредитования развивается довольно слабо, да и вообще ипотека еще не заняла должное место в российской экономике [1, с. 138].

Банк выдает строительный кредит (2) под залог участка для строительства (1). Заемщик получает ипотечный кредит от банка (3) под залог недвижимости (4), далее он приобретает жилье за счет кредита и собственных средств (5) и получает право собственности на него (6). Банк продает ипотечные кредиты (закладные) АИЖК (7) за определенную сумму денежных средств (8). АИЖК получает от государства целевые бюджетные средства на приобретение ипотечных кредитов (9), а также гарантии по ценным бумагам АИЖК (10). Государство регулирует деятельность АИЖК (11). АИЖК размещает ипотечные ценные бумаги на фондовом рынке (12), которые приобретаются инвесторами (13). Инвесторы, в свою очередь, осуществляют вложения в строительство жилья (14).

АИЖК использует все необходимые механизмы для поддержки и развития рынка ипотечного кредитования в России. Агентство разрабатывает и внедряет механизмы для повышения инвестиционной привлекательности жилищного сектора, обеспечивая при этом устойчивость, ликвидность, конкуренцию инновационного развития рынка жилья, формируя тем самым платежеспособный спрос на жилье. Кроме того оно обеспечивает земельными ресурсами и стимулирует строительство жилья, развивает рынок ипотечных бумаг и других финансовых инструментов. На рисунке 1 изображена схема российской модели ипотечного кредитования при участии АИЖК:

Существует несколько форм самоорганизации граждан в целях улучшения своих жилищных условий: жилищно-накопительные кооперативы (ЖНК), жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) и т.д. Данная система сохранилась в России еще со времен СССР. Однако в большинстве случаев ЖСК являются организациями, управляющими жилищными фондами.

В основе системы ипотечного жилищного кредитования России лежит двухуровневая модель, адаптированная под российские условия. Ипотечные кредиты выдают коммерческие банки, а в роли специализированного агентства, выкупающего кредиты, выступает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

1. Высокая стоимость ипотечных кредитов и низкая покупательная способность населения. Переплата за ипотеку получается очень существенной, поскольку большинство ипотечных кредитов оформляются как долгосрочные в целях минимизации ежемесячного платежа. Высокий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам обусловлен высокой стоимостью привлечения денежных средств для банков – ставки рефинансирования. Кризис 2014-2015 гг. оказал отрицательное влияние на платежеспособность населения, по ипотечным кредитам зафиксировано много просрочек;
2. Текущая экономическая и политическая нестабильность, вызывающая проблемы в банковском секторе;
3. Недостаточная государственная поддержка и отсутствие эффективных социальных программ

Ипотечное жилищное кредитование в России

Ипотечное жилищное кредитование (далее ИЖК) является достаточно популярным явлением в современной России, так как оно способно решить одну из социальных проблем многих россиян — обеспечение собственным жильем. ИЖК позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе кредитования [7].

Вместе с тем, хотя для осуществления ипотечного кредитования создаются все более благоприятные условия (создается инфраструктура рынка недвижимости, укрепляется законодательная и нормативная база, недвижимость переходит в личную собственность и т. д.), на пути его развития встают препятствия, которые необходимо преодолевать [2].

Повышение доступности ипотечных жилищных кредитов должно происходить за счет совершенствования условий для повышения доходов населения, стабилизации цен на жилье, снижения процентных ставок по кредитам, а не за счет искусственного улучшения условий кредита. Поэтому достижение плановых показателей, по мнению разработчиков стратегии, во многом зависит от развития системы ипотечного страхования. Именно ипотечное страхование сможет перераспределить риски в ипотечном жилищном кредитовании, позволив при этом снизить размер первоначального взноса и процентной ставки по кредиту, за счет чего повысится доступность ипотеки.

Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)объединенными усилиями с Министерством экономического развития РФ, Министерством регионального развития РФ, Министерством финансов РФ, Центральным банком РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) был разработан проект долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Стратегия была одобрена Правительством РФ 19 июля 2010 года [8].

Еще одним очень важным показателем ИЖК является объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам. Несмотря на увеличение объемов ипотечных жилищных кредитов, объемы просроченной задолженности по таким кредитам снижаются [1]. Если в 2010 г. задолженность увеличилась на 10,6 млрд. руб. или 34,16 %, то в 2012 г. наблюдается снижение на 3,77 млрд. руб. или 8,31 % (таблица 1). [1]

Ипотечное кредитование

Особенно настораживающий тренд – изменение финансовых стратегий заемщиков. Доля тех, кто считает, что возвращать кредит необязательно, если для этого есть веские основания, выросла с 20 % опрошенных в 2009 году до 37 % в 2015 году. Среди оснований называют сокрытие реальной стоимости займа или одностороннее увеличение процентной ставки со стороны банка либо внезапно возникшие обстоятельства у самого заемщика. Эксперты НАФИ считают, что не стоит обвинять во всем исключительно финансовую неграмотность потребителей; банки также должны предлагать такие продукты, которые будут соответствовать потребностям и, прежде всего, возможностям клиентов.

Ипотечное кредитование представляет собой социально значимый аспект современности. Проблема предоставления имущественных залоговых займов в настоящее время является одной из наиболее актуальных в современной России. Первоочередной потребностью для каждого человека, для каждой молодой российской семьи является собственное жилье. Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения (низкий уровень дохода не позволяет решить квартирный вопрос за счёт собственных средств) не способно решить свою жилищную проблему [9, 176]. Так, согласно данным статистики за 2014 год, сегодня лишь 10 % россиян владеют собственным жильем, и только 1 % граждан может позволить себе приобрести жилую недвижимость самостоятельно без привлечения заемных средств.

В 2014 году эксперты попытались выявить проблемы развития ипотечного кредитования в РФ: низкая платежеспособность населения (по оценкам Минэкономразвития РФ, произведенным в период с марта 2014 по март 2015 гг. даже на самых выгодных условиях кредитования, лишь 10 % населения нашей страны могут позволить себе взять ипотеку. При этом в улучшении жилищных условий нуждаются свыше 60 % граждан); высокий уровень инфляции; проблемы, вызванные нестабильной экономической ситуацией (экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Сегодня доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина то падают, то повышаются, подвергаясь резким изменениям в условиях мирового кризиса и введения или снятия санкций. На сегодняшний день никто не может дать гарантий о финансовой стабильности в России); высокая стоимость ипотечных кредитов (в 2013 году средний процент по ипотеке составлял 13 %, в 2014 – 15 %, а в 2015 году стоимость ипотечного кредитования взлетела до 20 %. Переплата по ипотеке при таких показателях будет очень большой и может доходить до 200 %, если заемщик оформит ссуду на 25-30 лет) [6, 63]; монополизация рынка кредитования (отсутствие здоровой конкуренции между застройщиками приводит к искусственному повышению и удержанию высоких цен на жилую недвижимость. Руководители строительных компаний, желая получить большую прибыль, лишают рядовых граждан возможности приобрести жилье на первичном рынке); недостаточное количество социальных ипотечных программ (для населения программы льготного ипотечного кредитования, безусловно, являются существенной помощью. А вот банки вовсе не заинтересованы в появлении социальных программ, так как такие займы не являются для них рентабельными. Кредитные организации предлагают льготные ипотечные кредиты только при условии, что государство компенсирует финансовые потери от льгот, предоставленных заемщику); проблемы, связанные с миграционной политикой (в настоящее время можно заметить существенную разницу уровня жизни в Московской и Ленинградской областях и в других регионах. В условиях свободной экономики все больше населения мигрирует из тех регионов, где они родились в более благополучные экономические центры, тем самым увеличивая спрос на недвижимость, а соответственно, и на ипотечное кредитование в более развитых регионах).

Стоимость ипотеки и так резко отличается по регионам страны. Повышение уровня жизни в регионах, развитие всех областей и выравнивание доходов, выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости в регионах могло бы привести к расширению географии повышенного спроса на ипотечное кредитование.

Однако не только Сбербанк после принятия Постановления Правительства РФ от 13 марта 2015 г. № 220 предложил потенциальным заёмщикам ставку ниже 13 %. К примеру, банк «Открытие» предлагал ставки по ипотеке от 12,55 и 12,95 %, однако на сегодняшний день они были снижены в связи с принятием поправок к Постановлению Правительства РФ № 220. В настоящее время банк предлагает ставку по ипотечным кредитам на уровне 11,55 %, с условием, что минимальный первоначальный взнос по такому кредиту составит 50 %. В случае, если первоначальный взнос составляет 30 %, то ставка составит 11,95 % годовых.

Жилищное ипотечное кредитование в России

Если рассматривать ипотеку с точки зрения целей кредитования, то их можно выделить две. Первая – это покупка жилья в качестве основного места для проживания. Ко второй можно отнести кредиты на покупку земельного участка под индивидуальную застройку или готового дома. В данную категорию входят и домики для временного проживания.

Интересно, что конечная стоимость кредита зависит и от того, каким образом заемщик будет расплачиваться с банком. Форму погашения кредита определяет банковское учреждение, но иногда оно предлагает клиентам несколько возможных вариантов. Самый распространенный – оплата кредита фиксированной процентной ставкой, благодаря чему все время заемщик гасит кредит равными платежами.

Не всегда кредитное заведение одобряет заемщику необходимую на покупку квартиры сумму. Она может быть уменьшена до размеров, которые банк считает приемлемой. Имейте в виду, что при расчете суммы займа, сотрудники кредитного учреждения учитывают массу факторов. В первую очередь они обращают внимание на доход потенциального заемщика. Желательно, чтобы он был выше среднего уровня.

Однако сама система ипотеки была очень «сырой». Юридической базы под нее разработано не было, что привело практически к краху данного вида займа. Дело в том, что дворяне задолжали банкам более четырехсот миллионов рублей, тогда как максимально возможная сумма ограничивалась семью миллионами.

В шестидесятых годах двадцатого столетия стали появляться новые кредитные организации, занимающиеся ипотечными займами. Особенно развились они после отмены крепостного права. Крестьяне активно получали ссуды под залог имеющейся у них земли, при этом подписывались закладные бумаги. Данная система была перенята у стран Запада и очень хорошо показала себя в России.

1. Постепенное понижение действующих процентных ставок.
2. Увеличение среднего срока, на который кредитные организации выдают займы.
3. Грамотная реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в России.
4. Развитие рынка инвестиционных ценных бумаг (в частности, упрощение структуры и требования по их выпуску).
5. Разработка и реализация программ ипотеки с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.
6. Разработка системы дифференцированного подхода по каждому субъекту РФ в зависимости от уровня жизни и типа приобретаемого жилья.
7. Прозрачность рынка новостроек и стимулирование его функционирования за счет ухода от коррупционных схем, вязанных с выделением земли, подключением к коммуникациям и т.д.
8. Комплексная поддержка застройщиков государством при реализации социальной инфраструктуры в новых микрорайонах.

• довести существующую процентную ставку до уровня ниже 8% годовых и сделать жилье для семей со средним достатком доступным;
• увеличить объемы жилищного строительства до 120 млн. кв. м в год;
• выход на уровень, в соответствии с которым не меньше 5 миллионов людей сможет решить свои жилищные проблемы;
• сокращение объема жилищного фонда, непригодного для проживания.

Рынок строительства жилья по сей день имеет массу проблем с прозрачностью и законодательного регулирования. Из-за того, что рынке действует ограниченное количество строительных компаний-монополий, занимающихся возведением новостроек, между застройщиками попросту отсутствует настоящая конкуренция. В результате потребители получают искусственно завышенные цены на объекты недвижимости и их постоянное удержание.

Так как получение ипотечного кредита невозможно сегодня без оплаты первоначального взноса, то накопить 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры для рядового жителя нашего государства крайне сложно. Некоторые клиенты для этой цели специально оформляют дополнительный потребительский кредит, продают иное имущество, занимают деньги в долг. То есть наряду с высокими процентными ставками не последнюю роль играет невозможность накопить первоначальный взнос.

• совершенствование способов и механизмов финансирования строительства жилья путем снижения рисков для покупателей долевого жилья и развития рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье;
• повышение качества возводящихся домов и модернизация всей отрасли;
• поддержка семей с помощью государственных программ ипотеки;
• совершенствование законодательной базы в области строительства.

2. Правила настоящего Федерального закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения.

2. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Проблемы ипотечного кредитования в современной России в условиях рыночной экономики

Ежегодно в Гражданский Кодекс вносятся существенные изменения, поправки и дополнения по мере осознания проблем, связанных с ипотечным кредитованием. Самым важным шагом по развитию системы ипотечного кредитования в нашей стране стало создание АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Страдают от этого простые граждане, остро нуждающиеся в жилье, которые не могут себе позволить по существующим ценам купить квартиры или коттеджи в собственность. Кредитные организации тоже зависят от монопольных строительных компаний и от их навязанных цен на квадратные метры в новостройках.

Согласно статистике, лишь 10% населения Российской Федерации сегодня имеют в собственном владении жилплощадь, превышающую 18 квадратных метров на одного человека. И только 1% населения нашей страны ежегодно может себе позволить приобрести недвижимость на личные накопления денежных средств. Эти цифры ясно показывают то «ужасное» положении с жильем, которое складывается в стране на сегодняшний день. И это притом, что имеющийся жилой фонд каждый год стареет, требует капитального ремонта, реконструкции, т.е. дополнительных государственных вложений.

Поэтому длительные договора по ипотечному кредитованию неизменно заключаются с определенными рисками. Кредитные организации могут в некоторой степени компенсировать свои возможные финансовые риски высокими процентными ставками по ипотечным займам. А сами заемщики могут быть защищены от возможных рисков только государством и теми законодательными статьями, которые принимаются правительством в отношении вопросов жилищного кредитования.

В европейских же странах больше сотни лет успешно внедрялся механизм ипотечного кредитования, поэтому теперь нашему государству и российским банковским организациям приходится перенимать опыт у своих зарубежных коллег. Естественно, что возникают проблемы в обеспечении граждан недвижимостью путем ипотечного кредитования, которые приходится решать быстро и не всегда качественно.

Виды ипотечного кредитования в России

По-прежнему неохотно идет восстановление предложения рефинансирования (перекредитования) выданных кредитов на других, более выгодных условиях. Большинство действующих в данный момент программ с точки зрения привлекательности для заемщиков выглядят сомнительно, а в некоторых случаях просто бессмысленно, так как предлагаемые ставки выше среднерыночных. Впрочем, программы рефинансирования и до кризиса были не самым популярным продуктом. Его предлагали преимущественно самые агрессивные игроки, чтобы в период резкого снижения процентных ставок по кредитам не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями и одновременно нарастить ипотечный портфель, переманивая чужих заемщиков.

Часть банков предлагают кредиты на заложенное жилье значительно дешевле, чем по любой другой программе. Банк «КИТ-Финанс» готов сбыть ипотечные залоги своих злостных должников по тем же ставкам, по которым они были предоставлены в 2007 — 2008 годах. У банка «ДельтаКредит» минимальная ставка по кредитам подобного рода в рублях равняется всего 9,5%, а в долларах США — 7% годовых. Собинбанк предлагает приобрести у него в кредит заложенное жилье под 12% годовых в рублях и 10% годовых в долларах США.

Помимо этого некоторые банки предлагают кредиты на приобретение земельных участков, в частности, БСЖВ, банк «Зенит», РосЕвроБанк, Россельхозбанк, Ханты-Мансийский банк. Банк Москвы принимает земельный участок в обеспечение по кредиту на приобретение дома с земельным участком (программа «Быстрый дом»).

Главное отличие ипотечных программ по приобретению загородного жилья в большинстве случаев проявляется в величине первоначального взноса. Чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случае надо вложить на 10% больше собственных средств, чем при покупке в кредит квартиры — от 40 до 50%.

Ряд банков держит программы рефинансирования в своей ипотечной линейке с чисто декоративной целью. Например, Альфа-Банк предлагает рефинансировать кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, выданные в рублях, под 17,5 — 19,5% годовых, в долларах США — под 14 — 16%. Рефинансирование кредитов под залог недвижимости в Газпромбанке тоже явно предлагается лишь для вида: в рублях — под 19% годовых, в долларах США — под 14%. У БСЖВ ставки пониже, но все равно неконкурентоспособны на фоне предложений ВТБ24, Сбербанка, Газпромбанка и банка «ЖилФинанс».

18 Сен 2022      polikurist         109      

Похожие записи
• 
  Является Ли Кошка Собственностью
• 
  Льготы Ветеранам Боевых Действий В Ленинградской Области За Газ
• 
  Выплата Матерям Одиночкам В 2022 С 3 Ребенком
• 
  Как Доказать Что Ребенок На Иждивении Если Учится