Индексация Ипотечных Кредитов Это

Сам себе юрист

Пружинный (с фиксированной выплатой основной суммы) кредит .
Особенности кредитования следующие:
— периодические фиксированные платежи в счет погашения основной суммы долга;
— выплаты процентов на оставшуюся часть долга.
Несколько лет только процентных платежей, а потом равные платежи в счет долга и проценты на непогашенный остаток кредита.

Кредит с корректируемой процентной ставкой предусматривает два варианта:
— корректировку процентной ставки с соответствующим увеличением платежей по кредиту;
— корректировку процентной ставки без изменения величины периодических платежей, но с изменением срока погашения кредита.

Кредит с переменной процентной ставкой , основные характеристики:
— процентная ставка меняется в соответствии с изменением финансовой ситуации на рынке, корректируется по оговоренным в кредитном договоре финансовым индексам, например, по индексу государственных ценных бумаг;
— может быть установлен максимальный и минимальный уровень процентной ставки, выплачиваемой заемщиком;
— корректировки процентной ставки могут проводиться только через заранее оговоренные в кредитном договоре интервалы времени с учетом преобладающих процентных ставок в этот период;
— может быть установлен предельный уровень изменения процентных ставок относительно предыдущего периода;
— в договоре по данному типу кредитов может быть предусмотрено досрочное погашение после заранее оговоренного срока без уплаты штрафа за досрочное погашение;
— могут действовать, условия кредита до момента продажи собственности, дающие кредитору право требовать при продаже собственности немедленной выплаты остатка кредита, т.е. передача обязательств по существующему кредиту новому владельцу собственности может быть запрещена, что дает возможность кредитору повысить процентную ставку в соответствии с текущей рыночной ситуацией.
Основные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой:
1) кредиты с корректируемой процентной ставкой;
2) кредиты с пересматриваемой процентной ставкой;
3) кредиты с индексируемыми платежами.

Кредит с перезакладываемым залогом (завершающая ипотека) — основан на схемах финансирования, которые предусматривают возможность продажи недвижимости, являющейся залоговым обеспечением кредита, еще не погашенного на момент продажи собственности. Обязательства по кредиту в этом случае принимает на себя покупатель. Возможно использование двух методов финансирования сделки:
1) Прямая оплата остатка кредита и взятие нового кредита на сумму, позволяющую полностью оплатить собственность;
2) Принятие обязательств по существующему кредиту и взятие нового кредита на сумму, недостающую для оплаты сделки, причем обеспечением второго кредита будет та же недвижимость, позиция второго кредитора будет значительно рискованнее, что повлечет установление более высокой процентной ставки по кредиту.
Такие схемы финансирования вложений в недвижимость могут быть использованы и для рефинансирования: владелец может взять новый кредит под эту же собственность под более высокую норму процента, выплатить обязательства по старому кредиту, а разницу использовать для своих срочных нужд. Однако при этом увеличивается риск заемщика, связанный с возможной потерей права выкупа заложенной собственности: соблюдение заемщиком графика платежей при расчетах со вторым кредитором не гарантирует того, что этот кредитор выполняет обязательства по платежам первому кредитору, вследствие чего заемщик может потерять право выкупа.

Кредит с индексируемыми платежами — отличается тем, что ставка процента фиксируется на весь срок кредитования. Однако остаток кредита и ежемесячные платежи регулярно корректируются в соответствии с текущей нормой инфляции. По таким кредитам начальные платежи меньше, что привлекательно для заемщика. Однако платежи регулярно корректируются, и, если темпы роста доходов заемщика будут ниже темпов инфляции, возможна ситуация, при которой заемщик не сможет выполнять обязательства по кредитному договору. От темпов роста инфляции могут отставать и темпы увеличения стоимости недвижимости. Тогда остаток кредита может превысить стоимость собственности, что тоже, возможно, станет причиной невыполнения заемщиком обязательств.

Разновидности ипотечных кредитов

Что ж, если иностранец решил взять ипотеку с видом на жительство, то ему необходимо, во-первых, быть трудоустроенным официально в России. Также платить налоги и иметь как минимум полугодовой стаж работы в РФ. Ещё придется доказать тот факт, что иностранец на протяжении последующих 12 месяцев будет трудиться в России. Можно просто предоставить контракт с работодателем и справку о доходах. Возраст также имеет значение. Наиболее оптимальный — от 25 до 40 лет.

При нецелевых кредитах клиент может потратить деньги на любые цели , поэтому с точки зрения закона связь между кредитом и залогом, под который он был оформлен, не настолько явная, как в целевых ипотеках, где деньги выдаются на приобретение недвижимости . В случае невыполнения клиентом своих обязательств по погашению кредита суду будет сложнее передать заложенное имущество в собственность банка.

Абсолютно каждому человеку необходимо жильё. Но далеко не каждый может позволить себе купить его сразу, не влезая в кредиты. Потому приходится брать ипотеку. Решение, конечно, не лучшее, но очень распространённое. Но каждый не просвещённый в теме человек сначала интересуется: а какие существуют виды ипотеки в принципе? И, поскольку тема актуальная, стоит о ней рассказать чуть более подробно.

Социальная ипотека рассчитана на выдачу некоторой суммы денег для покупки жилья. Целевой аудиторией такой ипотеки являются граждане, с малым и средним ежемесячным доходом. Целью такой программы ипотеки является повышение качества и уровня жилищных условий для малоимущего населения.

  • РУБЛИ:
  1. Если погашение производится в кассе банка, ему необходимо предъявить свой паспорт и назвать номер счета.
  2. Если погашение производится через банкомат, достаточно знать номер счета заемщика.
  • ИНОСТРАННАЯ ВАЛЮТА (доллары США, евро и т.д.)

Индекс рефинансирования ипотечных кредитов является статистическим индикатором, отражающим общее количество поданных заявок на перерасчет текущих ипотечных займов. Также, этот показатель может служить аналитическим показателем, с помощью которого можно оценить развитие сектора недвижимости в среднесрочном и долгосрочном периоде.

Значения индикатора представляют собой статистические данные о количестве обработанных заявок на рефинансирование ипотеки. Периодом для расчета, как правило, служит, календарный месяц. Тем не менее, анализ по динамике рефинансирования ипотечных кредитов может производиться за любой период.

Недостаток ставки переменного вида
Недостаток этой ставки – ее зависимость от экономичной ситуации во всем мире и обстоятельств на долговом рынке. Принимая условия плавающей процентной ставки и подписывая договор, получатель займа автоматично соглашается на потенциальные экономические опасности.

Рефинансирование – это желание получателя кредита сделать меньше аннуитетные проплаты по ипотечному кредиту путем оформления нового займа с более невысокой ставкой рефинансирования, преждевременно погашающего предыдущий кредит, и платить новый по хорошим условиям. По факту – это метод освободится от невыгодного займа.

Плюсы плавающей процентной ставки
Похожие кредиты под залог недвижимости доступнее, относительно займов с фиксированными ставками на 1 или 2 пункта, при условиях постоянности подобранного индекса. Значение плавающей процентной ставки не обуславливается от продолжительности кредита на квартиру.

Ставка по ипотеке может быть переменного (плавающего), комбинированного или фиксированного вида. Подобная система ставок придумана банками для многообразия подбора ипотечного продукта, чтобы получатель займа имел возможность выбрать самый симпатичный вариант.

Ставка переменного вида по ипотечному кредиту – это ставка с меняющимся значением в течении полного периода договора ипотеки. Ее значение располагается в прямой зависимости от колебания финансового индекса, прописанного в договоре. Значения индексов Libor или Eribor применяют для валютного кредита на квартиру в долларах/евро, а MosPrime или ставку по процентам ЦБ Р.Ф. для рублевых займов. Другими словами к любому выбраному индексу финучреждение прибавляет собственную маржу и выходит исходное значение процентной ставки.

Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах

Строительство домов и квартир в прошлом месяце снизилось на 10,6% по сравнению с месяцем ранее до 523000 домов, сообщило министерство торговли во вторник. Данные за март были пересмотрены в сторону повышения в среднем на 585 000. По сравнению с тем же месяцем годом ранее, строительство новых домов в апреле снизилось на 23,9%. Новые разрешения на строительство, показатель будущего строительства, упали на 4,0% м/м до 551000.

Сегодня же мы наблюдаем инфляцию, пусть и умеренную. А если Бернанке дадут запустить новую программу поддержки экономики, то ее уровень устремится вверх. Возможно, стране это даже пойдет на пользу — сейчас цены на жилье вернулись к уровням, в последний раз наблюдаемым в конце 90-х.

Продажи на новых домов с США рухнули до новых минимумов составив 250 тыс. домов в год и поправками на сезонность, всего было продано 19 тыс. домов, чего за период подсчета показателя в США (с 1963 года) ни разу не было, даже в худшие месяцы. После падения в январе на 9.6%в феврале продажи упали ещё на 16.9%, но данные января были пересмотрены с повышением на 6%, впрочем это не отменяет факта нового минимума по рынку. Продажи на 1000 жителей составили скромные 0.8 дома в год – здесь все совсем плохо. Всплеск в конце прошлого года, действительно носил локальный характер в западном регионе, после чего все только ухудшилось. За последний год продажи новых домов снизились на 28%, причем на Северо-востоке они упали вдвое. Затоваренность рынка выросла до 8.9 месяца – максимум за полгода, количество выставленных на продажу домов не изменилось и составляет скромные 186 тыс.

Число разрешений, выданных на строительство новых домов, в декабре 2010 года по сравнению с пересмотренными данными за ноябрь выросло на 16,7% — до 635 тыс. единиц. В годовом выражении количество разрешений на строительство новых домов в декабре 2010 года снизилось на 6,8%.

Читайте также:  Компенсация Инвалидам-Чернобыльцам2 Группы За Вред Здоровью В2022 Году

Согласно индексу цен на жилье в 20 крупнейших городах США S&P/Case Shiller, в апреле цены поднялись на 0,7% относительно марта. По сравнению с апрелем 2010 года они были на 4% ниже, сообщает CNN.
Впрочем, официальный представитель S&P Дэвид Блитцер отметил, что главным образом месячный рост обусловлен началом традиционно активного для рынка недвижимости США весенне-летнего сезона. «Сейчас слишком рано говорить, можно ли считать этот рост началом серьезных изменений к лучшему – или же простым следствием хорошей погоды», — подытожил аналитик.
Среди других позитивных новостей для рынка экономисты называют сокращение объемов продаж «проблемных» объектов. Именно такие дома и квартиры, изъятые за долги владельцев по ипотеке либо находившиеся в стадии отчуждения, толкали цены на жилье в США, поскольку продавались со значительными скидками.
Наиболее значительный рост цен в месячном исчислении произошел в Вашингтоне (+3%). Самый существенный спад был отмечен в Детройте (-2,9%).

Прогноз развития ипотечного кредитования в России с учетом социально-экономических факторов

На первом этапе проведен анализ динамики показателей рынка ипотечного кредитования и уровня безработицы в 2005-2013 гг. Как видно на рис. 1 3 , для этих показателей были характерны «зеркальные» тренды, т. е. периодам роста безработицы соответствовало снижение активности на ипотечном рынке, особенно ярко проявившееся в период кризиса 2009 г., и наоборот.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам — остаток задолженности (включая просроченную) по кредитам по состоянию на отчетную дату. В отличие от объема выданных ипотечных кредитов, изменение задолженности по ипотечным кредитам является более реальной характеристикой динамики объема средств в ипотечных кредитах за рассматриваемый период.

При построении прогноза развития рынка ипотечного кредитования используется прогноз динамики уровня безработицы до 2030 г., разработанный МЭР в рамках Прогноза долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года [6].

Как показывают расчеты, по пессимистическому сценарию прогноза в 2013-2030 гг. рост ипотечного рынка в России будет происходить в существенно меньших масштабах, чем в случае реализации оптимистического сценария, а величина поквартального изменения задолженности по ипотечным кредитам будет снижаться. При этом объем задолженности по ипотечным кредитам в IV кв. 2030 г. составит 4 трлн. руб., т.е. увеличится на 1,7 трлн. руб., или в 1,8 раза по сравнению с его величиной во II кв. 2013 г. Разница между значениями данного показателя по оптимистическому и пессимистическому сценариям составляет 8,3 трлн. руб., или 3 раза.

В то же время выявленная связь может свидетельствовать не о непосредственной зависимости между уровнем безработицы и развитием ипотечного рынка. Возможно, высокая корреляция обусловлена тем, что оба показателя отражают общие тенденции социально-экономического развития страны. О справедливости данного предположения свидетельствует и то, что связь между показателями наблюдается без временного лага, который должен был бы иметь место в случае обусловленности динамики одного показателя изменением другого. Тот факт, что уровень безработицы и развитие ипотечного рынка настолько тесно связаны, что зеркально отражают процессы, происходящие в экономике, необходимо учитывать при разработке сценариев экономических прогнозов. Так, нельзя строить сценарии, предполагающие одновременный рост уровня безработицы и рост показателей рынка ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование; что такое ипотека; виды ипотечных кредитов

При нецелевых кредитах клиент может потратить деньги на любые цели, поэтому с точки зрения закона связь между кредитом и залогом, под который он был оформлен, не настолько явная, как в целевых ипотеках, где деньги выдаются на приобретение недвижимости. В случае невыполнения клиентом своих обязательств по погашению кредита суду будет сложнее передать заложенное имущество в собственность банка.

Потребителю на заметку: При резких скачках индексов MosPrime или Libor банки всегда предоставляют возможность заемщикам отказаться от плавающей ставки и перейти на расчет погашения кредита по фиксированной ставке. ( эксперт Workle по финансам )

Начисление процентов по кредиту начинается с момента подписания кредитного договора и начисления средств на расчетный счет клиента. После этого он должен будет ежемесячно (согласно графику платежей) вносить определенные суммы для погашения кредита.

  • РУБЛИ:
  1. Если погашение производится в кассе банка, ему необходимо предъявить свой паспорт и назвать номер счета.
  2. Если погашение производится через банкомат, достаточно знать номер счета заемщика.
  • ИНОСТРАННАЯ ВАЛЮТА (доллары США, евро и т.д.)
  • Классическая ипотека – это целевой ипотечный кредит на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья. При этом приобретаемое жилье оформляется банку в залог в качестве обеспечения по этому кредиту.
  • Кредит на новостройку – это целевой ипотечный кредит на покупку недвижимости на первичном рынке жилья под залог прав требования на эту недвижимость. Когда заемщик получит свидетельство о собственности, квартира будет оформлена в залог (как и в случае с кредитом на приобретение вторичной недвижимости).
  • Нецелевая ипотека – это вид кредита, выдаваемый под залог имеющейся в собственности клиента недвижимости. Полученный кредит можно использовать на любые цели, например, ремонт или крупные покупки. Поэтому нецелевой ипотечный кредит можно сравнить с потребительским кредитованием на любые цели, но выдаваемые по программам нецелевой ипотеки суммы обычно существенно выше стандартного лимита потребительского кредита.

Ипотека и ипотечный кредит — что это такое и каковы условия получения ипотеки в 2022 году инструкция как рассчитать ипотечный кредит онлайн

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять ипотечный кредит под залог квартиры, читайте в отдельной статье.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы. В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

  • Ипотека в силу закона возникает при оформлении целевых займов, которые могут использоваться исключительно на приобретение объекта недвижимости.
  • В противоположность этому при оформлении ипотеки в силу договора оформляемый кредит неносит целевого характера. Поэтому средства заемщик имеет право израсходовать по своему усмотрению.

При выборе программы кредитования и желаемого объекта недвижимости важно учесть , что в большинстве случаев сумма кредита не превышает 70% стоимости имущества, передаваемого в залог. То есть 30% от цены недвижимости придется внести собственными средствами.

  • мораторий на досрочное погашение предполагает запрет на подобные платежи в течение нескольких лет;
  • вводятся комиссии на ускоренное погашение основного долга;
  • фиксируетсясумма досрочных выплат;
  • процедура списания долга усложняется – чаще всего требуется написать соответствующее заявление в определенный день, потом прийти за новым графиком погашения.

Используя такой способ мобилизации капитала, банк несет риск преждевременного погашения кредита заемщиком, например, при понижении процентных ставок, в результате чего облигации окажутся необеспеченными доходами по выданным кредитам и заложенным имуществом. В этом случае банку придется платить более высокий процент по необеспеченным облигациям.

Требования к объекту залога зависят от типа недвижимости. Так, в большинстве банков в качестве обеспечения по кредиту не рассматриваются деревянные частные дома без коммуникаций. Для коммунальной квартиры важны ее технические и физические характеристики, а также возраст самого дома.

  • • долговыми обязательствами (кредитами), предусматривающими ежемесячную выплату процентов и части основного долга;
  • • поручительством банка по кредитам, права по которым переуступлены оператору вторичного рынка;
  • • в конечном счете, ипотекой жилья, обеспечивающей кредит. Эмиссия ипотечных ценных бумаг подлежит обязательной государственной регистрации. При этом с целью защиты интересов держателей таких ценных бумаг и минимизации риска целесообразно, чтобы сумма находящихся в обороте ипотечных ценных бумаг была меньше или равна сумме выданных ипотечных кредитов, а срок обращения ценных бумаг не превышал срок действия ипотечных и кредитных договоров, т.е. необходимо, чтобы выполнялись следующие условия:

Нордеа Банк предлагает простые условия рефинансирования, начисляя при этом достаточно скромные проценты. Чтобы стать счастливым обладателем договора рефинансирования ипотеки на сумму от 10000 до 750000 евро на 30 лет, достаточно быть совершеннолетним и последние 4 месяца проработать на одном предприятии. При расчете совокупного дохода можно привлекать близких: детей, супругов, родителей, с которыми вы проживаете, их доход будет учтен. Доходы можно подтверждать любым удобным для вас способом. Для суммы, которая взята в рублевом эквиваленте, годовая ставка составит 11%, а в валютном 6,5%. Взамен банк обещает заключить договор без комиссий, предоставить возможность досрочно погасить ипотеку, не увеличивать ставку по кредиту в зависимости от его сроки или формы подтверждения доходов.

Услуга рефинансирования представлена несколькими вариациями в различных банках. Кредиторы могут предлагать разные ставки по кредиту, но также различные сроки и суммы. Кроме этого, условия банков могут коснуться порядка погашения ссуды. Поэтому перед тем как остановится свой выбор на какой-либо банковской организации, стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования.

Виды ипотечных кредитов

Кредиты с переменными выплатами не относятся к числу самоамортизирующихся и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. Данный вид кредита имеет подвиды, которые будут приведены ниже.

— с замораживанием процентных выплат до истечения срока. Данный вид кредита не предусматривает каких-либо выплат как в погашение основного долга, так и срочных процентов. Погашение кредита и капитализированных процентов по нему производится в конце срока. Использование такого вида кредита достаточно ограничено;

Канадский ролл-овер. Это ипотечный кредит, при котором его срок делится на временные отрезки (3 или 6 месяцев) и для каждого из них с учетом конъюнктуры рынка устанавливается своя процентная ставка. Таким образом, ролл-оверный кредит – это кредит с плавающей процентной ставкой. Этим он отличается от кредита с фиксированной процентной ставкой («пружинной» ипотеки)

Кредит с нарастающими платежами (с нарастающим аннуитетом). Данный кредит предусматривает равнопеременные выплаты в течение всего срока и используется владельцами сдаваемой в аренду недвижимости в расчете на то, что платежи будут увеличиваться ежегодно (или с другой периодичностью). Подобные кредиты используются, когда доход заемщика в начале срока кредитования меньше, чем в конце. Особенности такого кредита заключаются в следующем: минимальный первый взнос, затем взносы увеличиваются с постоянным темпом; на определенном этапе начинаются равновеликие платежи по схеме самоамортизирующегося кредита. Задается последовательность размеров платежей с увеличением взносов через равные интервалы времени, размер последнего взноса определяется по сумме остатка задолженности по кредиту.

Читайте также:  Компенсация За Квартиру При Реновации

Завершающая ипотека. Суть этого вида кредитования в том, что под уже проаккредитованную недвижимость предоставляют второй кредит, платежи по которому направляются в погашение первого кредита. Ставки по таким кредитам, как правило, выше, чем по первому кредиту.

Ипотечное кредитование

При использовании данного кредитного инструмента важно обосновать подход к выбору индекса, на основе которого меняется процентная ставка по кредиту. В качестве индексирующих показателей могут быть использованы доходность государственных ценных бумаг; ставки по межбанковским кредитам; ставка LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов в долларах США); средний процент по депозитным сертификатам коммерческих банков; курс доллара США и т. д. Выбор индекса обусловлен прежде всего показателем, в наибольшей степени характеризующим стоимость ресурсов, за счет которых предоставляются ипотечные кредиты.

В последнее время достаточно широкое применение в практике зарубежных банков нашли кредиты с «шаровым» платежом, когда предусматривается крупный итоговый («шаровой») платеж в счет погашения основного долга. Разновидностями такого рода кредитов являются кредиты, предполагающие:

В то же время использование кредитных инструментов (в частности, инструмент с регулируемой отсрочкой платежей) с индексацией основной суммы долга сопряжено с проблемой роста кредитной задолженности или «негативной амортизации», что увеличивает риск ликвидности, который означает, что приток наличных средств в банк может оказаться недостаточным по сравнению с величиной платежей по требованиям вкладчиков (включая платежи по процентам). Очевидно, что риск ликвидности выше для тех банков, пассивы которых сконцентрированы в краткосрочных депозитах, а активы — в долгосрочных кредитах.

Кредит с индексацией долга предполагает корректировку непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса. В качестве индекса берутся различные показатели в зависимости от ситуации в экономике, а также от источников и стоимости ресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, — индекс потребительских цен, доллар США, индекс минимальной заработной платы, уровень инфляции и др. Такой инструмент позволяет производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.

Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски — это риски, свойственные конкретной местной экономике. Большинство ипотечных рисков относятся к систематическим рискам. Рисков, которым подвергаются участники ипотечной деятельности достаточно много, схематично они представлены на рис. 1.

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

Ипотечная постоянная

Чем выше значение КИЗ, тем больше доля заемных средств финансир-я сделки с недвижимостью. С точки зрения кредиторов более высокий КИЗ означает более высокую степень риска нарушения заемщиком своих обязательств и лишения его права выкупа заложенной недвижимости.

Постоянная забота Наши комитеты уже спрашивают, каково будет их положение после ратификации Пакта. Некоторым друзьям, может быть, кажется, что официальная ратификация Пакта уже исключает всякую общественную инициативу и сотрудничество. Между тем на деле должно быть как

15. КАЗАХСТАНСКАЯ ИПОТЕЧНАЯ КОМПАНИЯ Мы в Казахстане продвигаем сразу две системы покупки жилья в кредит: ипотечную и систему жилищных сбережений. Это специфика нашей страны (больше нигде в СНГ такого пока нет), которая тоже сложилась исторически.Первая попытка создать в

Кредитор задает максимальную величину основной суммы кредита в процентах (часто 75 или 80%) от стоимости собственности, устанавливает максимальный срок кредита (который будет короче, чем срок оцененной полезной жизни объекта) и предлагает процентную ставку исходя из преобладающих на рынке условий.

Ипотечная задолженность Прежде чем заняться вопросом о том, как дворянство распорядилось капиталами, доставшимися ему от продажи или экспроприации его земель, необходимо рассмотреть положение с ипотечной задолженностью. Если, как принято считать, причиной продажи

В условиях нестабильной экономики наиболее приемлем кредит с переменной процентной ставкой . В его основе лежит пересмотр процентной ставки в зависимости от изменения ситуации на финансовом рынке, то есть в соответствии с изменением стоимости привлекаемых ресурсов. Изначально расчеты проводятся по формуле стандартного аннуитетного ипотечного кредита. Полученная таким образом сумма платежа действует до пересмотра процентной ставки. Затем аналогичный расчет, учитывающий новую процентную ставку, делается на оставшийся срок кредита и так далее для каждого периода кредита, характеризующегося переменной ставкой.

Первая группа кредитов — стандартный ипотечный кредит предполагает такую организацию денежного потока, при которой платежи по кредиту осуществляются в виде равных, как правило ежемесячных, взносов. Такой кредит называется аннуитетный ипотечный кредит. Срочный аннуитет — это денежный поток с равными поступлениями в течение ограниченного времени. Поступления делаются в конце (или в начале) равных временных интервалов.

Отдача (прибыль) кредитора определяется формулами дисконтирования, поскольку денежный поток от сумм обслуживания долга и реверсии кредита для кредитора аналогичен денежному потоку инвестора собственного капитала. Если кредит не имеет дополнительных условий, то отдача кредитора равна норме процента. Однако если кредитный договор предусматривает какие-либо дополнительные платежи со стороны заемщика, отдача кредитора будет больше, чем норма процента. В случае переменных платежей отдача кредитора также изменяется. Т.о., для определения отдачи используют методы оценки инвестиционных проектов, в частности – определение внутренней нормы рентабельности проекта (IRR). В качестве инвестиционного проекта кредитор рассматривает конкретную кредитную позицию.

Разновидностью кредита с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой платежа , который предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая — сделать кредит доступным для заемщика. Первая ставка, более высокая, называется «Контрактной ставкой», т.е. определяет размер платежа, который сделает кредитование рентабельным для банка и который клиент должен был бы в принципе выплачивать банку. Размер этого процента регулярно рассчитывается на основе ставки процента на межбанковском рынке кредитов.

При учете капитализации заемных средств ипотечная постоянная всегда определяется отношением регулярных платежей к базовой сумме кредита. Расчет значения делают каждый раз, когда осуществляется выплата – каждый квартал или месяц. При этом применяется такая формула – количество платежей умножается на их размер и частоту выплат.

Формы и виды ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем: обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции; снижение рисков ипотечного кредитования; обеспечения таких условий кредитования, при которых кредит становится доступным для заемщика.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных категорий граждан при приобретении ими жилья в кредит. Этот принцип соблюдается при разработке банком собственной методики анализа кредитоспособности заемщика (включая анкету-заявление на получение ипотечного кредита), при составлении различных федеральных, республиканских и городских программ льготного ипотечного кредитования, целью которых является поддержка отдельных категорий граждан при приобретении жилья.

Читайте также:  Видео Новости О Принятии Законов В Рф По Ук Рф В2022г

Недостатком кредита с «шаровым» платежом является повышенный риск не возврата кредита, то есть кредитный риск. Это связано с тем, что возврат основной суммы отодвигается на конец срока, поэтому велика вероятность изменения финансового положения заемщика, которое может привести к его неплатежеспособности. Кроме того, с течением времени возрастает риск изменения стоимости залога, вероятность снижения цен на недвижимость, что приобретает особую значимость в условиях погашения основной суммы долга в конце срока.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. При ипотечном жилищном кредитовании экономическая сущность платы за кредит выражается в перераспределении части личного дохода заемщика в пользу банка.

Рассматриваемый принцип находит применение в процессе установления величины банковского процента по ипотечным кредитам, выполняющего три основные функции: перераспределение части дохода физических лиц; регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Таким образом, в заранее оговоренное время (чем выше инфляция, тем чаще) меняется номинальная стоимость платежей с учетом изменений в индексе заработной платы, а номинальная стоимость непогашенного остатка долга изменяется с учетом динамики индекса инфляции.[5]

Первая группа кредитов — стандартный ипотечный кредит предполагает такую организацию денежного потока, при которой платежи по кредиту осуществляются в виде равных, как правило ежемесячных, взносов. Такой кредит называется аннуитетный ипотечный кредит. Срочный аннуитет ‑ это денежный поток с равными поступлениями в течение ограниченного времени. Поступления делаются в конце (или в начале) равных временных интервалов.

Преимущественная часть россиян, купивших недвижимость в течение 2007 года, считает ипотеку выгодной (72%). Лишь 4% россиян, купивших недвижимость в 2007 году, полагают, что ипотечное кредитование не является выгодным. Основным преимуществом обращения к ипотеке, по мнению большинства жителей российских городов, является возможность сразу получить.

Рынок ипотечного кредитования в России, за исключением столичных регионов (Москва, Санкт-Петербург), является высоко концентрированным. На российском ипотечном рынке присутствует около 600 российских банков, однако более 50% объема рынка формируют всего 8-10 участников (рис. 3). Согласно данным Ассоциации российских банков (АРБ), на российском рынке ипотечного кредитования свои услуги предлагают более 140 банков.

Из негативных тенденций 2007 г. можно отметить значительный рост инфляции, размер которой по итогам года составил почти 12%, и дефицит ликвидности из-за разразившегося мирового финансового кризиса, с которым российские банки столкнулись во втором полугодии.

Виды платежей по ипотеке

Исхо­дя из извест­ных пере­мен­ных, мы видим, что для пога­ше­ния основ­но­го дол­га, необ­хо­ди­мо еже­ме­сяч­но вно­сить пла­те­жи в раз­ме­ре более 40 000 руб­лей, ина­че будет выпла­чи­вать толь­ко про­цент по ипо­те­ке. Рас­чет по фор­му­ле пока­зы­ва­ет, что для пога­ше­ния дол­га в 4 млн руб­лей, еже­ме­сяч­но нуж­но выпла­чи­вать бан­ку 42, 129 рублей.

Жилищ­ные ссу­ды с нарас­та­ю­щим спо­со­бом пла­те­жа преду­смат­ри­ва­ет пере­мен­ные выпла­ты, когда, к при­ме­ру, в тече­ние пер­вых несколь­ких лет выпла­ты по ипо­те­ке явля­ют­ся более низ­ки­ми, но в тече­ние после­ду­ю­щих лет они посто­ян­но повы­ша­ют­ся так, что­бы пол­но­стью пога­сить основ­ной долг в тече­ние ого­во­рен­но­го срока.
Таким обра­зом, в пер­вые годы ипо­те­ка с ростом выплат дает отри­ца­тель­ную выпла­ту — раз­мер пла­те­жа ниже выплат стан­дарт­ной ипо­те­ки + про­цент­ной став­ки. При этом оста­ток основ­ной сум­мы дол­га посте­пен­но уве­ли­чи­ва­ет­ся. Для пол­ной выпла­ты по кре­ди­ту, пла­те­жи послед­них лет долж­ны пре­вы­шать раз­мер выплат по стан­дарт­ной ипотеке.

В усло­ви­ях с неста­биль­ной эко­но­ми­ки наи­бо­лее при­ем­ле­ма ипо­те­ка с пере­мен­ной про­цент­ной став­кой, в осно­ве кото­рой лежит изме­не­ние про­цент­ной став­ки по кре­ди­ту в зави­си­мо­сти от ситу­а­ции на финан­со­вом рын­ке. Рас­че­ты изна­чаль­но про­во­дят­ся по той же фор­му­ле, что и посто­ян­ные пла­те­жи. Раз­мер выпла­ты, полу­чен­ный таким обра­зом, дей­ству­ет до изме­не­ния про­цент­ной став­ки. Затем с помо­щью той же фор­му­лы про­из­во­дят­ся новые рас­че­ты до сле­ду­ю­ще­го изме­не­ния ставки.

Жилищ­ный зай­мы с фик­си­ро­ван­ной выпла­той сум­мы основ­но­го дол­га пред­по­ла­га­ет, что заем­щик еже­ме­сяч­но осу­ществ­ля­ет рав­ные пла­те­жи в счет пога­ше­ния основ­но­го дол­га, а про­цен­ты начис­ля­ют­ся на остав­шу­ю­ся часть дол­га и вно­сят­ся в соста­ве обще­го пла­те­жа (пря­мо­ли­ней­ный воз­врат капи­та­ла). Так, раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа изме­ня­ет­ся в сто­ро­ну уменьшения.

  • Ипо­те­ка с ростом платежей
  • Зай­мы с «шаро­вым» платежом
  • Кре­ди­ты с фик­си­ро­ван­ной выпла­той основ­но­го долга
  • Ипо­те­ка с пере­мен­ной про­цент­ной ставкой
  • Индек­си­ру­е­мые ипо­теч­ные кредиты
  • Зай­мы с регу­ли­ру­е­мой отсроч­кой платежа.

Индексация Ипотечных Кредитов Это

Жилищный кредит на новостройки – это выдача займа на приобретение квартира в новом, строящемся многоквартирном доме. Основным отличием здесь является получение свидетельства на собственность, после чего недвижимость уже считается построенной, более того, считается вторичкой, несмотря на то, что в квартире никто не жил.

Вторичное жилье многих привлекает, так как его можно приобрести по относительно низкой стоимости и нет необходимости проводить капитальный ремонт. На приобретение готового жилья процент рассчитывается с 10% и выше. Размер первоначального взноса в данном случае начинается с 20% и может достигать 80%. Размер процентной ставки рассчитывается строго индивидуально. Она может повышаться на основании таких факторов, как:

  1. Человек осуществляет выбор подходящей кредитной программы и подготавливает документы для удовлетворения кредитной заявки.
  2. После получения положительного результата по кредитованию, будущему заемщику предоставляется 30-60 дней на выбор недвижимости. Именно эта выбранная недвижимость станет залогом займа.
  3. В этот период заемщик будет вызван в банк на рассмотрение заявки и представленных документов, а также на подписание документов.
  4. После всех регистрационных процессов ипотечного договора и самой недвижимости в Росреестре, заемщику начисляются денежные средства, и он официально становится исполнителем обязательств.
  5. В качестве дополнительной гарантии проведения выплат и во избежание утраты заложенного имущества, финансовое учреждение может обязать заемщика произвести оформление страхового полиса.

Таким образом, прежде, чем решиться взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен проверить не попадает ли он под категорию гражданам, которые имеют право на участие в какой-либо государственной программе социальной ипотеки. А чтобы упростить выбор среди стандартных ипотечных программ, потенциальный заемщик должен точно решить, что он может предоставить банку в качестве залога, и уже отталкиваясь от этого, выбрать ту программу, которая наиболее приемлема для него.

Конкуренция привела к тому, что почти каждый банк, работающий с ипотекой готов предложить несколько программ кредитования. Названия таких программ могут быть различны, но в большинстве своем их названия говорят либо о целях, на которые может быть использован заем, либо о способе ее получения. Последние из них носят в большинстве своем маркетинговый характер и направлены исключительно на привлечение новых клиентов. Примерами же так называемых целевых программ являются:

Индексация Ипотечных Кредитов Это

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Постепенно ипотека входит и в средневековое законодательство. В Германии не ранее XIVстолетия (до этого господствует принцип личной ответственности за долги, во Франции — с конца XVI в. действовала негласная ипотека. В законодательстве европейских стран ипотека имеет уже две характерные черты. Во-первых, она применима только к недвижимости; во-вторых, продажа заложенного имения производится не самим кредитором, а при посредстве суда. Для кредитора ипотека становится самым верным способом получить «обеспечение по долгам», не принимая в свое владение имение должника и не опасаясь конкуренции кредиторов. Ипотека становится надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об ипотеке в особую книгу. Средневековые кодексы сохранили определение, что «внесенная ипотека по самой своей природе не делима, она основана на праве получения удовлетворения». «Hypotheka est tota in tota, et tota in qualibet parte» -право получения удовлетворения остается на целом предмете, обремененном ипотекой, пока существует какая-либо часть обязательства. Отдельная продажа частей не лишала кредитора права требовать удовлетворения из них долга в полной сумме. Ипотека распространялась на недвижимость (как правило, имение) и не зависела от смены владельца.

Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков. 4

29 октября 1768 года манифестом Екатерины II в России впервые юридически был закреплен выпуск бумажных денег – ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 .г с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.

Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно — инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов. 8

Adblock
detector