Главная / Военный юрист / Как Определяется Размер Страховой Выплаты При Страховании Имущества?

Как Определяется Размер Страховой Выплаты При Страховании Имущества?

Содержание

1 Порядок определения размера страховых выплат по страхованию имущества
2 Статья 10
3 Страховая сумма и стоимость в страховании имущества
4 Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования
5 Страховая сумма и страховая стоимость
6 Понятие страховой суммы, порядок определения ее размера
7 Понятие страховой суммы и стоимости в страховании имущества
8 Размер страховой выплаты и порядок его определения

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорциональногострахования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название ≪оговорка эверидж≫. В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.

стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. При этом приведение доказательств обмана является делом страховой компании. Если страховщику удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то он имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, в котором стало известно о недобросовестном поведении страхователя. Периоды страхования — это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Например, агрегатная сумма в договоре страхования имущества 2 000 000 рублей уменьшится при первой выплате на 600 000 рублей, при второй на 1 200 000 рублей, а в третий раз возмещается только компенсация в пределах 200 000 рублей, несмотря на реальный ущерб.

Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора.

При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений.

Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.

Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется Акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании.

Порядок определения размера страховых выплат по страхованию имущества

2. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость. для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

Франшиза – предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины; это невозмещаемая часть убытка. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

пособие по временной нетрудоспособности;
единовременная страховая выплата;
ежемесячная страховая выплата;
оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая.

3.26. Размер страховой выплаты в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется исходя из рыночной стоимости имущества, определенной на момент аварии на опасном объекте, за вычетом стоимости пригодных для дальнейшего использования остатков этого имущества, если таковые имеются.

Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (выгодоприобретателя), составляемого по утвержденной Страховщиком форме. … Выплата страхового возмещения производится непосредственно выгодоприобретателю — потерпевшему третьему лицу (лицам). Возмещение расходов, предусмотренных пп. «г» п.

12 Закона об ОСАГО («Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда») компания рассматривает заявления о выплате в течение 20 дней с даты получения. За это время она должна либо перечислить деньги на восстановление машины, либо направить ее на ремонт, либо отказать в выплате страховки.

Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата».

а)страхование по фактической стоимости — таким образом, страховой стоимостью объектов имущества, принятого на страхование, является цена восстановления (покупки, замены) по наименьшей из оценок, возникающих из разницы между старой и новой средней стоимостью, а для зданий — обычная для определенных условий, местности и времени стоимость строительства за вычетом суммы, соответствующей степени износа и технического состояния здания;

а) рыночная стоимость — расчетная денежная величина, по которой продавец, владеющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его продавать, согласен был бы продать его, а покупатель, владеющий полной информацией о стоимости объекта имущества и не обязанный его приобретать, согласен был бы его приобрести;

в) общая стоимость, если имущество в общем непригодно для использования по своему целевому назначению, однако все еще используется страхователем; общая стоимость — это максимально возможная для страхователя цена реализации имущества в определенной местности и в определенный момент времени.

Государственный стандарт Российской Федерации о Единой системе оценки имущества (ГОСТ Р 51195.0.02-98) введен в действие с 1 января 1999 года. Указанный стандарт устанавливает порядок определения стоимости различных категорий имущества с учетом их особенностей, а также различных целей оценки: для отражения в отчетности, для сделок купли-продажи, лизинга, страхования, уступки прав аренды, для проведения торгов, аукционов, конкурсов и т.д.

За основу берутся исходные данные о ценах в период времени, когда осуществлялось возведение объекта либо когда последний раз было существенное увеличение цен. Произошедшие после указанного момента повышения цен учитываются при помощи некоей надбавки к страховой сумме или дополнительной страховой суммы;

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Ответьте на вопросы, используя Закон РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
1.Какие подотрасли включает в себя имущественное страхование?
2.Какие объекты могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования?

Коммерческая организация заключила договоры страхования принадлежащего ей на праве собственности имущества, действительная стоимость которого составляла 300000 у. е. Общая страховая сумма по заключенным договорам имущественного страхования составила 350000 у. е.
Каким образом определяется размер страховой суммы при имущественном страховании?
При каких условиях допускается заключение нескольких договоров страхования имущества? Являются ли заключенные договоры имущественного страхования действительными? (используйте ГК РФ часть 2, гл. 48. и Закон РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 23.07.2013)).

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

1. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
3. Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Статья 10

9. Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Страховая сумма и стоимость в страховании имущества

Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.

Применить информацию из справочников или отчеты независимых оценщиков. Ведь говоря другими словами, необходимо определить оценку в финансовом выражении непосредственного предмета страхования. Что касается имущества, то страховая стоимость для него будет определяться непосредственно, действительной ценой, установленной на момент заключения страхового соглашения.
В случаях страхования недвижимости, чтобы определиться с размером страховой стоимости объекта страхования (будь то или дом), допускается принятие суммы, равной рыночной стоимости исследуемого помещения, но только в том случае, если оно аналогично застрахованному. Иными словами, для того, чтобы определить значение страховой стоимости квартиры, следует рассчитать рыночную цену квартир, находящихся в этом же районе, имеющих аналогичную площадь с таким же количеством комнат, и расположенную на том же этаже.

Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.

При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы ст. 424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

После подписания полиса его условия нельзя изменять. Но есть и свои нюансы. Страховую сумму может оспаривать сама фирма или налоговая, если есть сомнения в правильности расчета страховой стоимости. И когда в судебном порядке удастся страховщику доказать, что его обманули, он имеет право понизить сумму возмещения.

Пропорциональное возмещение. Размер компенсации здесь рассчитывается в определённой пропорции от величины нанесённого имуществу ущерба. К примеру, может оговариваться выплата в размере 2/3 остаточной цены имущества при его полной гибели или повреждении. Так, при нанесении вреда на 900 тыс. рублей, его владелец получит 600 тысяч компенсационных выплат.
Восстановительное. Здесь учитывается рост цены объекта с учётом инфляции за время, прошедшее с момента заключения договора и наступлением страхового случая. Рост размера выплат увеличивается пропорционально росту цены застрахованной собственности.
По первому страховому иску. Конкретный размер выплаты определяется по обоюдному согласию сторон при заключении договора. С наступлением страхового случая собственник имущества вправе рассчитывать только на оговорённую сумму, вне зависимости от его цены.
Полное. При заключении договорённости, производится экспертиза, устанавливающая рыночную цену имущества. Полученная сумма и служит отправной точкой для исчисления размера выплачиваемых компенсационных платежей.

Полная компенсация, выплачиваемая в размере остаточной цены объекта на момент заключения договора.
Частичное (пропорциональное) возмещение. В подобной ситуации СК, при наступлении страхового случая, выплачивает определённую долю от цены пострадавшей собственности – 1/2, 2/3 и т.д.
Фиксированная. Устанавливается в виде конкретной суммы, оговорённой в заключаемом контракте. На её размер не влияют иные факторы – инфляция, эксплуатационный износ, динамика рыночных цен.

Страховая сумма, это размер материальной ответственности фирмы-страховщика перед своим клиентом при причинении ущерба его имуществу, здоровью или жизни. Устанавливается положениями заключаемого договора.
Страховая стоимость – цена восстановления вещи, с учётом её износа в ходе предыдущей эксплуатации.

Агрегатные. При наступлении каждого последующего страхового случая, величина выплат снижается. Пример: общая «стоимость» договора составляет 1,5 миллиона, а после наступления первого страхового случая собственник получил 1 миллион компенсаций. Значит, при повторном обращении ему останется получить не более 500 тысяч, независимо от реального размера нанесённого его имуществу ущерба.
Неагрегатные. Здесь размер выплат не зависит от количества страховых случаев за время действия договора. Каждый раз владелец имущества будет получать компенсации в размере причинённого ему вреда.

Действующий ФЗ №4015-1 «О страховании…» однозначно определяет, что положения заключённого договора не могут изменяться без согласования с противоположной стороной. Это касается и страховой выплаты. Однако, допускаются отклонения в размере выплачиваемой суммы, по результатам экспертных оценок или изменений цены имущества в результате износа или инфляции.

Уменьшающаяся страховая сумма означает, что по мере действия договора страхования размер обязательств страховщика уменьшается. Такую сумму целесообразно использовать при страховании заложенного имущества в пользу залогодержателя, так как по мере возврата кредита размер правопритязаний залогодержателя должен пропорционально уменьшаться. Правда, в таких договорах целесообразно было бы параллельно предусматривать, во-первых, в качестве второго выгодоприобретателя самого страхователя в той части стоимости заложенного имущества, которая уже не должна идти на покрытие возможных убытков залогодержателя, и пропорциональное увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю сверх той выплаты, которую он в приоритетном порядке произвел залогодержателю. К сожалению, такие договоры страхования почти не встречаются.
Механизм уменьшения страховых сумм иногда описывается столь нечетко, что это определение приходится устанавливать путем сложного толкования договорных условий. Приведем следующий пример. Гражданин К. заключил договор страхования каско своей автомашины. В период действия договора произошел страховой случай — дорожно-транспортное происшествие, в результате которого наступила конструктивная гибель автомобиля. В связи с этим К. предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы, отказавшись от права собственности на годные остатки автомашины в пользу страховой компании. Страховщик сообщил ему, что готов выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа автомобиля. Страхователь, не согласившись с таким расчетом и считая, что вследствие абандона он должен получить полную страховую сумму, обратился в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с соответствующим иском к страховщику.
Суд взыскал со страховщика ту величину страхового возмещения, которую тот готов был выплатить, то есть в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа (решение от 28 апреля 2010 г.). Учет амортизационного износа, предусмотренный договором страхования, фактически представляет собой условие об автоматическом изменении размера первоначально установленной по договору страховой суммы, то есть она уменьшается на величину этого износа. Если в договоре установлено, что страховщик уменьшает страховое возмещение на величину амортизационного износа, то это означает, что предел обязательств страховой компании (страховая сумма) постепенно уменьшается, а именно на величину амортизационного износа, рассчитанного на соответствующую дату. Поэтому в данной ситуации на момент наступления страхового случая страховая сумма по договору страхования каско транспортного средства уже была меньше названной в нем первоначально. Об этом же прямо говорится и в Определении Санкт-Петербургского городского суда от 06.10.2010 N 4г-3520/10, которым решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга оставлено без изменений.
Целесообразно все-таки в договоре страхования четко определять вид страховой суммы. Следует отличать автоматически изменяющуюся страховую сумму от суммы, изменяющейся в результате соглашения участников страхового договора. Во втором случае мы имеем изменение страховой суммы по факту, а не как применение того или иного специального ее вида.

Увеличивающаяся страховая сумма представляет собой условие договора, согласно которому по мере действия договора размер обязательств страховщика увеличивается в зависимости от тех или иных обстоятельств. В настоящее время такая страховая сумма применяется относительно редко, хотя именно она должна была бы использоваться при страховании строящегося объекта, создаваемой вещи, при страховании импортного и экспортного груза, стоимость которого увеличивается по мере приближения к месту назначения и прохождения таможенного контроля, и т.д. В качестве примера можно привести положения стандартных правил страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита, в обеспечение которого совершена страховая сделка, размер страховой суммы по договору страхования увеличивается на определенную указанную в договоре величину.

В договорах личного страхования, в договорах страхования гражданской ответственности и финансовых рисков страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Правда, в отдельных видах обязательного страхования размер страховой суммы или ее минимум устанавливается законом.
В практике страхования применяются различные виды страховой суммы:
— определенная;
— определимая;
— невосстанавливаемая (агрегатная);
— восстанавливаемая;
— страховая сумма по объекту страхования;
— страховая сумма по событию (по риску);
— страховая сумма по выгодоприобретателю;
— увеличивающаяся;
— уменьшающаяся;
— «плавающая»;
— стандартная;
— агрегированная.

Невосстанавливаемая (агрегатная (Поскольку данный термин еще не стал общепризнанным (он пока не упоминается ни в одном словаре страховых терминов), рекомендуется при использовании такого термина всегда раскрывать его понятие в договоре или стандартных правилах страхования)) страховая сумма представляет собой величину обязательств страховщика, уменьшающуюся по мере осуществления страховой организацией выплат страхового возмещения. Например, если в договоре страхования установлена страховая сумма в размере 100 тыс. руб., то при наступлении страхового случая, вследствие чего страховщик произвел выплату в размере 25 тыс. руб., в дальнейшем страховая компания несет ответственность лишь в пределах 75 тыс. руб. Такой вид страховой суммы применяется в договорах страхования чаще всего. Ее применение отражается в положениях стандартных правил или договоров страхования, предусматривающих, что размер страховой суммы уменьшается на величину произведенных страховых выплат, или содержащих положение, согласно которому, если осуществлены одна или несколько страховых выплат в размере страховой суммы, данный контракт прекращается вследствие полного и надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств по нему (например: абз. 3 п. 7.8 Типовых (стандартных) правил страхования имущества физических лиц).

Агрегированная страховая сумма означает предельное обязательство страховщика по совокупности страховых выплат по конкретному договору страхования. Р.Т. Юлдашев раскрывает термин «агрегирование» следующим образом: «. сложение всех претензий по одному событию, например потерям от урагана, к которому прибегают для оценки ущерба и определения суммы возмещения при перестраховании». Однако нет никаких препятствий, как юридических, так и по сути, для использования данного понятия и в прямом страховании. Фактически такие страховые суммы достаточно часто применяются в различных договорах страхования и перестрахования.

Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования

При расчете коэффициентов и тарифов страховщик использует показатель убыточности страховой суммы. Это процент, характеризующий отношение выплат к размеру страховой премии по всем договорам в конкретном периоде. Показатель убыточности страховой суммы является индивидуальным для каждой СК, он меняется в зависимости от офиса, сезона и региона, в котором располагается филиал организации.

Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма – та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.

клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

Пример: квартиру Иванова частично залили соседи сверху. Страховая сумма по договору составляет 400 тыс. руб. но из них только 200 тыс. руб. – средства для оплаты ремонта, внутренней отделки помещения, мебели и иных дорогостоящих предметов. Иванов надеется, что получит всю сумму возмещения, прописанную в полисе. Однако оценщик страховой фирмы Петров при определении суммы выплат учел фактически причиненный ущерб.

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

Страховая сумма и страховая стоимость

страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости (страховой стоимости) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.

Чтобы определить страховую стоимость, используются различные методы. В каждой стране они отличаются, в зависимости от того, какое функционирует законодательство и каков объект страхования. В случае равенства страховой суммы и страховой стоимости, имущество признается застрахованным полностью.

− перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и сумму ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;

При системе первого риска (страхование домашнего имущества) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имущества – 100 млн. руб., страховая сумма 50 млн. руб., сумма ущерба от страхового случая составила 70 млн. руб. Страхователь получит страховое возмещение 50 млн. руб., а 20 млн. руб. – второй невозмещаемый риск, так как он за него не платил страховые взносы.

Имущества сумма страховки, обычно, не может быть выше фактической стоимости имущественного объекта. Тем не менее, большинство видов имущественного страхования оценивают ущерб меньше размера его действительной стоимости, в тех случаях, когда объект не уничтожен, а только изрядно поврежден в результате случая, относящегося к страховочному. Название такого ущерба – частичный.

Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
Заключение оценщика от страховой организации.
Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

Методики по определению выплат выбирает конкретная страховая организация. При этом она может использовать и другие способы расчета. В любом случае, ознакомиться с конкретным применяемым способом по осуществлению подсчёта выплат можно непосредственно у страхователя.

В случае полного уничтожения и потери имущества используется следующая формула: В = С – И + Р – О. Здесь буква В обозначает страховую выплату. Она будет состоять из первоначальной стоимости имущества (С), его фактического износа (И), понесенных расходов по восстановлению и спасению имущества (Р) и остаточной стоимости (О). Например: В = 1000000 – 200000 + 50000 – 500000 = 350000 рублей;
Если зафиксировано частичное разрушение или гибель имущества, то расчет страховой выплаты осуществляется по следующей формуле: В = С – О или В = С – О + З, где З означает понесенные убытки на восстановление имущества. Соответственно при стоимости имущества в миллион рублей и остаточной стоимости в полмиллиона, выплата составит 500000 рублей. Для второго случая, при идентичных первоначальных показателях и затратах в 100 тысяч на восстановление, страховая выплата составит 600000 рублей.

До подписания страхового договора произвести его тщательное изучение. В нем четко прописаны условия, по которым осуществляется отказ в выплате страховой суммы. Для большей уверенности можно воспользоваться помощью грамотного юриста.
Для уменьшения вероятности прямого обмана следует заключать договора исключительно с проверенными, крупными страховыми организациями. При этом не стоит увлекаться выгодными на первый взгляд предложениями от представителей мелких страховщиков.
Вы можете настоять на своих условиях по различным пунктам договора, которые не меняют достоверности о застрахованном имуществе.

Вероятность потери (гибели), разрушения или повреждения части имущества.
Вероятность возникновения ответственности по различным обязательствам, возникающим из-за нанесения ущерба или вреда имуществу, здоровью третьим лицам.
Вероятность возникновения убытков в связи с занятием предпринимательской деятельностью, по причинам, не зависящим от человека.

Размер страховой части трудовой пенсии по старости (СЧ) зависит от величины заработной платы и трудового стажа, а также от суммы страховых взносов, поступивших за застрахованное лицо в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации (далее по тексту — ПФР) после 1 января 2002 года. Сумма страховых взносов (с учетом индексации) отражается на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица. Фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости учитывается в составе СЧ.

Такой стоимостью считается: 2) для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При накопительном личном страховании страховая сумма назначается и рассчитывается по воле страхователя, страхователь сам определяет сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события. Для определенных видов страхования размер страховой суммы закреплен в нормативно-правовых актах.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Оно может быть личным или имущественным. В зависимости от этой классификации выплаты могут быть страховыми суммами или страховым возмещением. При имущественном страховании преимущественно выплачивается страховое возмещение в пределах страховой суммы. При этом размер выплаты зависит от убытка в результате страхового случая. При страховом возмещении выражается компенсационная или восстановительная функции.

Страховой тариф, или тарифная ставка – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска Такое определение страховому тарифу (страховой ставке) дает ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Общепринято считать единицей страховой суммы денежную сумму 100 рублей. В обязательном страховании страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

где − убыточность страховой суммы; − сумма страхового возмещения; − сумма застрахованных объектов (по страховой сумме); − сумма средней выплаты на один объект; − число пострадавших объектов; − средняя страховая сумма; − число застрахованных объектов; − частота наступления страховых случаев.

Рисковая надбавка служит для учета неблагоприятных колебаний показателя убыточности за данный год от среднего арифметического и определяется с помощью специального расчета. В личном страховании в связи с тем, что объем страховой совокупности достаточно велик, а страховые суммы сравнительно невелики, рисковая надбавка обычно не вычисляется. Наиболее простым способом вычисления рисковой надбавки является следующая формула:

По времени составления страховые тарифы разделяются на последующие и плановые. Последующие страховые тарифы устанавливаются по уже совершенным операциям страховщика и предназначены для проведения страховых операций в будущем. Плановые страховые тарифы составляются при отсутствии каких-либо достоверных наблюдений; в этом случае обычно используют расчеты по однотипным или близким по содержанию страховым услугам, которые уже проводились страховой организацией.

Для расчета страховых тарифов по страхованию имущества определены следующие усредненные статистические данные. Стоимость одного объекта имущества составляет 60 млн руб. Ущерб, причиняемый одному объекту, оценивается 20 млн руб. Частота страховых случаев, приходящихся на один объект, − 0,08, то есть за один год страховой случай происходит с 8 объектами из 100.

Нагрузка покрывает расходы на ведение дела, связанные с организацией страхования; прочие расходы страховщика; услуги страховых посредников (комиссионное вознаграждение) и содержит заложенную норму прибыли страховщика. Нагрузка часто устанавливается в процентах к брутто-ставке:

— Убытки возмещаются при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества: в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся и годных к использованию остатков, но не выше страховой суммы;

Процесс определения ущерба и размеров страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, транспорт, продукция и товары), стихийного бедствия (пожар, землетрясение, наводнение), аварии или несчастного случая, а также статуса, отраслевой принадлежности, организационно-правовой формы и формы собственности страхователя.

Правилами страхования имущества, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с действующим законодательством обычно предусматривается перечень действий осуществляемых страхователем и страховщиком при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.

4. сохранить поврежденное вследствие страхового случая, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытка;

Обычно в течение трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае, страховщик должен приступить к составлению страхового акта (составляется специалистом компании) или аварийного сертификата (составляется специалистом аварийно-комисарской фирмы – аварийным комиссаром). Страховой акт и аварийный сертификат являются документами одинакового целевого назначения. Они должны в соответствии с правилами страхования составляться в течение 7-10 дней момента начала работ по ним. При необходимости для расследования страхового случая и составления страхового акта (аварийного сертификата) могут привлекаться независимые эксперты.

Понятие страховой суммы, порядок определения ее размера

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте должна быть выплачена часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Страховая сумма, предусмотренная договором страхования багажа, устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом, за 1 кг веса багажа, а страховая сумма, предусмотренная договором страхования вещей, находящихся при пассажире, устанавливается в размере не менее чем 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.

Статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 предусматривает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Страховая сумма в данном случае не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Наиболее подробно законодатель урегулировал порядок определения размера страховой суммы при страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы (ст. 5 ФЗ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»).

А в статье 7 ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» законодатель еще детальнее подошел к данному вопросу, закрепив, что страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который заключен договор. Так, при пятилетнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев страхования составит 75% от образовавшегося по договору резерва взносов, а через 4 года 6 месяцев — 98,5%. Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

В связи с этим анализируется множество параметров. Если страхуется недвижимость, то проверяется месторасположение, степень износа этой постройки. Производя расчет страховой стоимости, оценщик будет анализировать также инвентаризационную и кадастровую стоимость недвижимости.

Страховая сумма S0. Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма S0 — это выраженная в денежном виде сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому объекту и риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или по каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); когда выплачивается страховое возмещение в размере общей страховой суммы, то обязательства страховщика прекращаются.

При страховании ответственности страховая сумма, как и в любом другом виде страхования, обозначает предел денежных обязательств страховщика при компенсации вреда, что в этом случае связана с действиями или бездействием страхователя, который нанес таким образом ущерб третьим лицам. В договорах страхования ответственности, предусматривающих выплату страхового возмещения третьим лицам, установленное значение страховой суммы представляет большой интерес для получателя.

Для определения стоимости страховки нужно выбрать сначала метод оценки объекта страхования. Он может быть сравнительным, доходным или расходным. В большинстве случаев применяют сравнительный метод. Стоимость выводят исходя из анализа предыдущих сделок и рыночной ситуации. После этого определяется сумма возмещения.

Понятие страховой суммы и стоимости в страховании имущества

Страхователь и его клиент имеют обоюдную выгоду от сделки. И если компания соблюдает «правила игры» на своем рынке, все больше и больше клиентов будет вкладывать в нее деньги. Главное — достигнуть консенсуса между обеими сторонами в отношении суммы возмещения. Чтобы правильно ее рассчитать, необходимо провести оценку имущества, то есть определить страховую стоимость.

При страховании предпринимательских рисков страховую стоимость определяют как максимально возможный убыток у предпринимателя (непредвиденные или неэффективные расходы, утрата имущества или неполученный ожидаемый доход), который оценивается по данным его бухучета и из анализа рыночной ситуации.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе в другой страховой организации, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Очень важный пункт — категория риска. не будет работать себе в убыток. Все риски, связанные с заключением сделки, проверяются высочайшими профессионалами — адеррайтерами. Это лица, которые несут ответственность за Они классифицируют виды рисков и решают, какие из них принимать, а какие отклонять. Основные категории риска следующие:

Когда страхуется юридическое лицо, тариф избирается на основе величины предприятия. Для средних предприятий действуют одни тарифы, для крупных — иные. Во время проведения оценки стоимости учитывается все: основные фонды, оборотные, складские запасы, и даже стоимость тех построек, что недостроены.

Размер страховой выплаты и порядок его определения

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

2.1. Осуществляет операции по заключению договоров имущественного и личного страхования.
2.2. Изучает региональные условия и спрос на определенные страховые услуги.
2.3. Анализирует состав регионального контингента потенциальных клиентов, обслуживает физических лиц, представляющих учреждения, организации и предприятия различных форм собственности.
2.4. Проводит аргументированные беседы с потенциальными и постоянными клиентами с целью заинтересовать их в заключении или продлении договоров страхования (жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества, предпринимательской и коммерческой деятельности и др.). В процессе работы с клиентами ведет наблюдение, оценивает особенности восприятия, памяти, внимания, мотивацию поведения и обеспечивает взаимопонимание при заключении договоров на страховые услуги.
2.5. Устанавливает критерии и степень риска при заключении договоров на страховые услуги, учитывая состояние здоровья, возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, уровень материального обеспечения и другие субъективные качества, характеризующие клиента.
2.6. Заключает и оформляет страховые договоры, регулирует отношения между страхователем и страховщиком, обеспечивает их выполнение, осуществляет приемку страховых взносов.
2.7. Обеспечивает правильность исчисления страховых взносов, оформления страховых документов и их сохранность.
2.8. Способствует формированию заинтересованности и спроса на оказываемые страховые услуги, учитывая необходимость усиления материальной и моральной поддержки различных слоев населения, а также нарастание риска, связанного с конкуренцией, банкротством, безработицей и другими происходящими в современных условиях социально- экономическими процессами.
2.9. Оказывает помощь клиентам в получении исчерпывающей информации об условиях страхования.
2.10. Проводит работу по выявлению и учету потенциальных страхователей и объектов страхования, дает оценку стоимости объектов страхования.
2.11. В течение срока действия заключенных договоров поддерживает связь с физическими и юридическими лицами, вступившими в договорные отношения на страховые услуги.
2.12. В случае причинения ущерба застрахованному осуществляет оценку и определяет его размер с учетом критериев и степени риска.
2.13. Рассматривает поступающие от клиентов жалобы и претензии по спорным вопросам исчисления и уплаты страховых взносов, выплат страхового возмещения при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора.
2.14. Устанавливает причины нарушений страховых договоров и принимает меры по их предупреждению и устранению.
2.15. Исследует неосвоенные виды страховых услуг и перспективы их развития с целью применения в своей практике и при создании страховых органов и служб.
2.16. Своевременно и в соответствии с установленными требованиями оформляет необходимую документацию, ведет учет и обеспечивает хранение документов,а связанных с заключением договоров страхования.
2.17. Осуществляет взаимодействие с другими страховыми агентами.

Страховой рынок динамично развивается. На российском страховом рынке появились крупные страховые компании, которые оказывают страховые услуги, отвечающие мировым стандартам. Интерес страхователей к страховщикам значительно возрос в 2003 г., когда был введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. Кроме того, государство путем введения определённых мер расширило покупательную способность на страховые услуги. Так, возросли возможности предприятий и организаций по приобретению страховых услуг в результате разрешения на включение в затраты, вычитаемые из доходов, полученных от производства и реализации товаров, работ и услуг, расходов на имущественное страхование (гл. 25 НК РФ).

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

· Если Выгодоприобретателю возмещена только часть причиненного вреда (т.е. вред причинен в большем размере, чем рассчитанная и выплаченная сумма страхового возмещения), Выгодоприобретатель вправе требовать от перевозчика, ответственного за причиненный вред, возмещения вреда сверх полученного страхового возмещения;

03 Окт 2022 polikurist 67